- NGUYỄN VĂN TRUNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT QUẢN TRỊ KINH DOANH BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI. - NGUYỄN VĂN TRUNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS. - viPHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI . - Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại . - Khái niệm ngân hàng thương mại . - Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại Hoạt động huy động vốn Hoạt động sử dụng vốn . - Khái niệm và bản chất tín dụng ngân hàng . - Vai trò của tín dụng ngân hàng . - Các hình thức tín dụng ngân hàng Những quy định pháp lý về hoạt động tín dụng Nguyên tắc cho vay Điều kiện cho vay Bảo đảm tiền vay . - Chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại Quan niệm về chất lượng tín dụng Mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và chất lượng tín dụng Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại Các chỉ tiêu đánh giá mang tính định tính Chỉ tiêu đánh giá mang tính định lượng Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của NHTM Các nhân tố mang tính chủ quan Các nhân tố mang tính khách quan iii CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CT VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG . - Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công Thương VN - Chi nhánh Hùng Vương . - Lịch sử hình thành của Ngân hàng TMCP Công Thương VN - Chi nhánh Hùng Vương . - Kết quả hoạt động chủ yếu của Vietinbank Hùng Vương trong những năm gần đây . - Hoạt động cho vay và đầu tư vốn. - Hoạt động dịch vụ Ngân hàng . - Thực trạng chất lượng tín dụng tại Vietinbank Hùng Vương . - Quy mô tín dụng tại Vietinbank Hùng Vương . - Thực trạng chất lượng tín dụng tại Vietinbank Hùng Vương Tình hình cho vay - thu nợ tại chi nhánh Tình hình nợ xấu, nợ quá hạn Tình hình cho vay không có Bảo đảm bằng tài sản . - Chỉ tiêu doanh số thu nợ và vòng quay vốn tín dụng . - Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng . - Đánh giá chất lượng tín dụng của Vietinbank Hùng Vương Kết quả đạt được . - Yếu tố khách quan iv CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CT VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG Định hướng hoạt động tín dụng trong giai đoạn 2013-2018 của Vietinbank Hùng Vương . - Định hướng phát triển hoạt động tín dụng . - Một số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương. - Xây dựng và hoàn thiện chính sách tín dụng tại chi nhánh . - Nâng cao chất lượng thẩm định và quản lý tín dụng . - Giảm tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn . - Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn . - Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam . - Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam . - Đối với Nhà nước PHẦN KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nội dung CIC Trung tâm thông tin Tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam DNNN Doanh nghiệp nhà nước DN NQD Doanh nghiệp ngoài quốc doanh H Hiệu suất sử dụng vốn NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NQH Nợ Quá hạn PGD Phòng Giao dịch SXKD Sản xuất kinh doanh TD Tín dụng TDNH Tín dụng ngân hàng TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm NHCT Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Vietinbank Hùng Vương Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ Bảng 2.1: Cơ cấu cán bộ tại chi nhánh Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền. - Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại hình kinh tế Bảng 2.4: Nguồn vốn huy động phân theo thời gian Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng theo thời hạn cho vay Bảng 2.6: Cơ cấu tín dụng theo loại hình kinh tế Bảng 2.7: Cơ cấu tín dụng theo ngành kinh tế Bảng 2.8: Doanh số hoạt động dịch vụ ngân hàng Bảng 2.9: Kết quả kinh doanh của Vietinbank Hùng Vương Bảng 2.10: Thị phần dư nợ Bảng 2.11: Tình hình cho vay thu nợ Bảng 2.12: Phân loại nợ theo nhóm nợ Bảng 2.13: Nợ xấu, nợ quá hạn Bảng 2.14: Nợ quá hạn phân theo kỳ hạn cho vay Bảng 2.15: Nợ quá hạn phân theo loại hình kinh tế Bảng 2.16 : Tình hình cho vay không có TSBĐ Bảng 2.17: Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn Bảng 2.18. - Tình hình thu nhập từ hoạt động tín dụng Bảng 2.19. - Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Thực hiện công cuộc đổi mới và hội nhập kinh tế quốc tế, nền kinh tế nước ta liên tục phát triển và ngành ngân hàng cũng có sự thay đổi rõ rệt. - Ngoài hệ thống NHTM quốc doanh còn có các NHTM Cổ phần, Ngân hàng liên doanh,Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài…Nghiệp vụ ngân hàng cũng được đổi mới và từng bước hiện đại hoá, tiếp cận với công nghệ và thông lệ quốc tế. - Với hoạt động tín dụng và các dịch vụ đa dạng, ngân hàng đã đáp ứng được phần lớn nhu cầu của khách hàng, góp phần đáng kể vào sự nghiiệp phát triển kinh tế đất nước. - Cùng với các ngành kinh tế khác Ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, tạo môi trường đầu tư thuận lợi, tạo công ăn việc làm, phát triển thị trường ngoại hối. - Tín dụng ngân hàng được coi là đòn bẩy quan trọng cho nền kinh tế. - Nghiệp vụ này không chỉ có ý nghĩa đối với nền kinh tế, mà nó vẫn là nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng và quyết định đối với sự tồn tại và phát triển của hệ thống ngân hàng tại Việt Nam hiện nay. - Mặt khác, trong điều kiện môi trường kinh tế chưa ổn định, môi trường pháp lý đang dần được hoàn thiện nên hoạt động kinh doanh của các NHTM đang gặp nhiều khó khăn, nhất là chất lượng tín dụng chưa cao mà biểu hiện là nợ quá hạn, nợ khó đòi lớn. - Việc phân tích một cách chính xác, khoa học các nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng, từ đó đề ra những giải pháp hữu hiệu nhằm hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro, đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng là một vấn đề được đặt lên hàng đầu của các NHTM. - Trước tình hình trên, là một học viên Viện Kinh tế và Quản lý - Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội, tôi đã quyết định chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Hùng Vương”. - 2 Tôi hy vọng rằng bài viết của mình sẽ góp một phần đẩy lùi những khó khăn trong công tác tín dụng, đưa ra một số giải pháp cơ bản góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng ngày càng tốt hơn, tạo đà cho hoạt động sản xuất kinh doanh của Chi nhánh phát triển. - Mục đích nghiên cứu của đề tài Mục tiêu nghiên cứu là tìm hiểu, phân tích, đánh giá chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Hùng Vương (Vietinbank Hùng Vương). - Từ đó, tìm ra những nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và đưa ra một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Hùng Vương. - Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài đi sâu nghiên cứu các vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Hùng Vương - Phạm vi nghiên cứu: hoạt động tín dụng hiện đang được Vietinbank Hùng Vương cung cấp với các số liệu nghiên cứu thu thập trong khoảng thời gian từ năm 2010 đến năm 2012. - Trực tiếp thu thập số liệu thực tế về hoạt động của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Hùng Vương. - Thu thập thông tin liên quan từ cán bộ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Hùng Vương. - -Sử dụng một số chỉ tiêu tài chính để phân tích hiệu quả hoạt động của Ngân hàng. - Tham khảo tài liệu: sách, báo và internet, qua trung tâm tín dụng CIC… 5. - Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu - Về lý luận: đề tài góp phần nghiên cứu sâu hơn thực trạng công tác tín dụng 3 tại Ngân hàng thương mại hiện nay. - Về thực tiễn: đề tài góp phần đánh giá thực trạng của công tác tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Hùng Vương từ đó đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh trong thời gian tới. - Kết cấu của đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục, đề tài được kết cấu thành 3 chương: Chương I: Lý luận cơ bản về chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại. - Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương. - Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương. - 4 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. - Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 1.1.1. - Khái niệm ngân hàng thương mại Lịch sử phát triển của hệ thống ngân hàng gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế hàng hoá và sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế thị trường đã làm biến đổi mạnh mẽ hệ thống ngân hàng thương mại từ những hệ thống ngân hàng giản đơn, sơ khai ban đầu trở thành những ngân hàng hiện đại. - Khi mới ra đời, Ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu là cho vay đối với lĩnh vực thương mại nhưng ngày nay hoạt động của nó đã mang tính tổng hợp và đa năng. - Tuỳ thuộc vào đặc thù hoàn cảnh thực tế của từng quốc gia, từng đạo luật mà Khái niệm ngân hàng thương mại có thể được nhìn nhận dưới góc độ này hay góc độ khác. - Theo luật pháp Hoa Kỳ, bất kỳ một tổ chức nào cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu và cho vay đối với các tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại sẽ được xem như là một ngân hàng thương mại. - Luật ngân hàng của Ấn Độ 1950, được bổ sung 1959 đã nêu: “ngân hàng là cơ sở nhận các khoản tiền gửi để cho vay hay tài trợ, đầu tư”. - Hay như nhà kinh tế học David Begg định nghĩa “Ngân hàng thương mại là trung gian tài chính có giấy phép kinh doanh của chính phủ để cho vay tiền và mở các tài khoản tiền gửi”. - Theo khoản 1, điều 20 Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam năm 2004 có nêu: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. - Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác”. - 5 Mặc dù có nhiều cách thể hiện khác nhau, nhưng phân tích, khai thác nội dung của các định nghĩa trên, người ta dễ nhận thấy các ngân hàng thương mại đều có chung các đặc trưng cơ bản. - Thực hiện các khoản thanh toán và các dịch vụ Ngân hàng cho khách hàng. - Như vậy, có thể đưa ra một định nghĩa Khái quát về ngân hàng thương mại như sau: Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ - tín dụng, với hoạt động thường xuyên là nhận tiền gửi, cho vay và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế quốc dân. - Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại. - Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức chuyên nghiệp trong lĩnh vực tạo lập và cung cấp các dịch vụ tài chính, tiền tệ cho công chúng cũng như thực hiện nhiều vai trò khác trong nền kinh tế. - Có thể chia các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại thành 03 nhóm hoạt động chính là. - Hoạt động huy động vốn. - Hoạt động sử dụng vốn. - Hoạt động dịch vụ ngân hàng. - 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Đây là hoạt động mang tính chất tiền đề nhằm tạo lập nguồn vốn hoạt động của ngân hàng. - Bởi vậy, để đảm bảo nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của mình, các ngân hàng thương mại có thể thực hiện các hoạt động huy động vốn từ hai bộ phận: vốn huy động từ tiền gửi và vốn huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá. - Do tính chất có thể rút ra bất cứ lúc nào nên dạng tiền gửi này thường chỉ được 6 hưởng lãi suất rất thấp hoặc không được ngân hàng trả lãi. - Mục đích của loại tiền gửi này là nhằm đảm bảo an toàn về tài sản và thực hiện các khoản chi trả trong hoạt động sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng. - Ưu điểm của tiền gửi không kỳ hạn là chi phí huy động thấp, sinh lời kể cả trong việc trực tiếp sử dụng cũng như sinh lời thông qua việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ nhưng có nhược điểm là tính ổn định không cao nên các ngân hàng thương mại thường phải thực hiện một mức dự trữ bắt buộc để đảm bảo khả năng thanh toán. - Đối với ngân hàng đây là nguồn vốn ổn định trong kinh doanh. - Tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn quan trọng và là hình thức huy động truyền thống của ngân hàng. - Đặc điểm của loại tiền gửi này là người gửi tiền được ngân hàng giao cho một sổ tiết kiệm, sổ này được coi như giấy chứng nhận có tiền gửi vào quỹ tiết kiệm của ngân hàng và trong thời gian gửi tiền sổ tiết kiệm có thể dùng làm vật cầm cố hoặc được chiết khấu để vay vốn ngân hàng. - Tiền gửi khác: ngoài các loại tiền gửi trên, tại các ngân hàng thương mại còn có các loại tiền gửi khác như: tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác, tiền gửi của Kho bạc nhà nước, tiền gửi của các tổ chức đoàn thể xã hội Vốn huy động thông qua phát hành các giấy tờ có giá: Đây là nguồn vốn mà các ngân hàng thương mại có được thông qua việc phát hành các giấy tờ có giá như kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi…. - Các kỳ phiếu, trái phiếu này có khả năng chuyển đổi dễ dàng ra tiền khi cần thiết bằng các mua bán chuyển nhượng trên thị trường vốn hoặc chiết khấu tại ngân hàng. - Với cách huy động vốn này, ngân hàng có khả năng tập trung một lượng vốn lớn trong thời gian ngắn và hoàn toàn chủ động sử dụng. - Tuy nhiên, việc này chỉ được thực hiện sau khi đã tiến hành lên cân đối toàn hệ thống giữa nguồn vốn và 7 sử dụng vốn, xác định thấy khả năng nguồn vốn toàn hệ thống không đủ đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn và sau khi được sự chấp thuận của ngân hàng nhà nước. - Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn trong toàn bộ vốn kinh doanh của ngân hàng thương mại. - Đây là nguồn vốn có ảnh hưởng rất lớn đến chi phí và khả năng mở rộng kinh doanh của ngân hàng. - 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn: Hoạt động sử dụng vốn là hoạt động đem lại nguồn thu cho ngân hàng và bù đắp các chi phí trong hoạt động. - Ngân hàng thường sử dụng nguồn vốn vào các hoạt động kinh doanh chủ yếu sau Hoạt động cho vay: Cho vay là một mặt của hoạt động tín dụng ngân hàng, là việc ngân hàng thương mại cho khách hàng vay một số tiền để họ sử dụng trong một thời gian nhất định và khi hết hạn vay, người vay phải hoàn trả ngân hàng một khoản tiền bao gồm cả gốc và lãi. - Hoạt động cho vay hiện nay vẫn là một trong những hoạt động cơ bản, truyền thống và đóng vai trò quan trọng trong các hoạt động tạo ra thu nhập của ngân hàng thương mại. - Tuy nhiên hoạt động này cũng chứa đựng rất nhiều rủi ro (rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro chính trị và rủi ro đạo đức), khi những rủi ro này xảy ra sẽ gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngân hàng. - Theo hình thức đảm bảo tiền vay: gồm cho vay có đảm bảo và cho vay không có đảm bảo + Theo ngành kinh tế: gồm có cho vay nông nghiệp, công nghiệp, thương mại. - Theo các cách phân loại khác: theo rủi ro, theo mục đích sử dụng vốn vay, lãi suất cho vay Hoạt động đầu tư: Là khoản mục quan trọng thứ hai sau khoản mục cho vay. - Để đa dạng hóa việc sử dụng nguồn vốn, giảm rủi ro trong hoạt động, tăng thu nhập và hỗ trợ thanh khoản khi cần thiết, ngoài hoạt động cho vay các ngân hàng thương mại còn thực hiện các hoạt động đầu tư như: hoạt động đầu tư gián tiếp (các hoạt động đầu tư trên thị trường chứng khoán thông qua việc mua bán các chứng khoán do chính phủ, côg ty phát hành), hoặc các hoạt động đầu tư trực tiếp (góp vốn vào các doanh nghiệp, các công ty tài chính Các hoạt động dịch vụ ngân hàng: Cùng với sự phát triển kinh tế, các hoạt động cung cấp dịch vụ ngày càng đóng vai trò quan trọng trong việc đa dạng hóa các hoạt động của ngân hàng, đồng thời cũng mang lại cho ngân hàng các khoản thu nhập không nhỏ. - Thông thường ngân hàng cung cấp các dịch vụ trung gian như. - Hoạt động bảo lãnh: Là việc ngân hàng (bên bảo lãnh) cam kết trả thay cho khách hàng (bên được bảo lãnh) trong trường hợp khách hàng không có khả năng thanh toán hoặc không thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với bên yêu cầu bảo lãnh (bên nhận bảo lãnh. - Hoạt động tư vấn đầu tư, tư vấn tài chính tiền tệ. - Hoạt động đại lý kinh doanh chứng khoán… Ngoài ra, trước sự phát triển bùng nổ của công nghệ thông tin, hiện nay các ngân hàng còn phát triển và cung cấp các dịch vụ mới như các dịch vụ thẻ, internet banking, phone banking…cũng như phát triển mạnh các dịch vụ ngân hàng quốc tế. - Các hoạt động của ngân hàng thương mại có quan hệ bổ sung, hỗ trợ cho
Xem thử không khả dụng, vui lòng xem tại trang nguồn hoặc xem
Tóm tắt