- NGUYỄN HỮU THẮNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM ‘NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ’ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH VIỆT TRÌ LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ NỘI - NĂM 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI. - NGUYỄN HỮU THẮNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM ‘NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ’ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH VIỆT TRÌ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS. - Các số liệu, kết quả đã nêu trong luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế của Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Việt Trì Phú Thọ, ngày tháng 3 năm 2014 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Hữu Thắng 2LỜI CẢM ƠN Để có thể hoàn thành đề tài luận văn thạc sĩ một cách hoàn chỉnh, bên cạnh sự nỗ lực bản thân, tác giả đã nhận được sự hướng dẫn nhiệt tình của quý thầy cô trường Đại học Bách khoa Hà Nội. - Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, cán bộ nhân viên Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Việt Trì đã tạo điều kiện cho tôi cập nhật thông tin, số liệu và khảo sát trong thời gian làm luận văn. - Trân trọng cảm ơn! Phú Thọ, ngày tháng 3 năm 2014 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Hữu Thắng 3MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ Khái niệm về dịch vụ ngân hàng điện tử Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng điện tử Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử Ý nghĩa của việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ Nội dung phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Các tiêu chí và chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử 17 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ Các nhân tố bên ngoài Các nhân tố nội tại của ngân hàng SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ Ở MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM Khài quát về tình hình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ở một số nước trên thế giới Bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH VIỆT TRÌ GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI . - Sơ lược về Ngân hàng TMCP Quân đội. - Quá trình hình thành, phát triển của MB Việt Trì . - Cơ cấu tổ chức của MB Việt Trì . - Hoạt động kinh doanh của MB Việt Trì THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI MB VIỆT TRÌ . - Tình hình chung Đánh giá chất lượng theo từng loại dịch vụ So sánh dịch vụ NHĐT giữa MB và các ngân hàng khác ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TRONG THỜI GIAN QUA Những thành tựu đạt được Những hạn chế và nguyên nhân KẾT LUẬN CHƯƠNG II CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH VIỆT TRÌ ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ CỦA MB VIỆT TRÌ CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI MB VIỆT TRÌ Giải pháp phát triển quy mô dịch vụ Giải pháp đa dạng hóa chủng loại dịch vụ Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ Giải pháp hạn chế rủi ro trong việc cung cấp dịch vụ NHĐT MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Đối với chính phủ và Ngân hàng nhà nước Việt Nam Đối với MB Việt Trì KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam DDOS Phương thức tấn công từ chối dịch vụ DNNVV/SME Doanh nghiệp nhỏ và vừa KHCN Khách hàng cá nhân MB Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội MB Việt Trì Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì NHĐT Ngân hàng điện tử NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại OTP One time Password – Mật khẩu một lần POS Thiết bị chấp nhận thẻ thanh toán PGD Phòng giao dịch TMCP Thương mại cổ phẩn TCKT Tổ chức kinh tế VCB Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương WTO Tổ chức thương mại thế giới 6DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang 2.1 Các chỉ tiêu kinh doanh chủ yếu MB Cơ cấu nguồn vốn huy động của MB Việt Trì 38 2.3 Cơ cấu cho vay của MB Việt Trì 41 2.4 Chất lượng tín dụng MB Việt Trì 42 2.5 Cơ cấu thu phí dịch vụ MB Việt Trì 44 2.6 Kết quả kinh doanh MB Việt Trì 44 2.7 Số lượng ATM POS của MB Việt Trì 48 2.8 Thu nhập từ dịch vụ ngân hàng điện tử của MB Việt Trì 52 2.9 Tỷ lệ khách hàng hiện hữu trên địa bàn tỉnh 52 2.10 Tỷ lệ khách hàng hiện hữu MB Việt Trì 53 2.11 So sánh các dịch vụ NH ĐT 54 2.12 Đánh giá về mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng điện tử của MB Việt Trì 55 2.13 So sánh mức độ tiện ích các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử của MB Việt Trì với các ngân hàng khác. - 61 7DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu biểu đồ Tên biểu đồ Trang 2.1 Nguồn vốn huy động của MB Việt Trì 37 2.2 Thị phần huy động vốn trên địa bàn tỉnh Phú Thọ Tăng trưởng tín dụng của MB Việt Trì 40 2.4 Tăng trưởng thu phí dịch vụ của MB Việt Trì 43 2.5 Biểu đồ giới tính 56 2.6 Biểu đồ trình độ 56 2.7 Biểu đồ thu nhập 57 2.8 Lý do khách hàng chưa sử dụng sản phẩm NHĐT 58 2.9 Nguồn thông tin giúp khách hàng biết về sản phẩm NHĐT 59 2.10 Lý do chính khiến khách hàng lựa chọn sản phẩm NHĐT 59 2.11 Dịch vụ NHĐT mà khách hàng đang sử dụng 60 2.12 Nguồn thông tin giúp khách hàng biết về sản phẩm NHĐT 61 1MỞ ĐẦU 1. - Tính cấp thiết của đề tài Hội nhập WTO tạo điều kiện cho các ngân hàng trong nước thâm nhập vào thị trường quốc tế, mở ra cơ hội hợp tác quốc tế trong nhiều lĩnh vực như hoạch định chính sách tiền tề, thanh tra, giám sát phòng ngừa rủi ro, lĩnh vực thanh toán và phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mới trong đó dịch vụ ngân hàng điện tử là một điển hình. - Tuy nhiên hệ thống các ngân hàng Việt Nam hiện đang ở mức độ thấp về công nghệ trong khi hoạt động của các chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam hậu WTO đang ngày càng mở rộng và phát triển với kinh nghiệm quản trị rủi ro tốt, công nghệ hiện đại. - Đây sẽ là thách thức lớn đối với các Ngân hàng Việt Nam trong việc giữ vững thị trường hoạt động trong và ngoài nước. - Nhận thức được điều trên, các ngân hàng thương mại ở Việt Nam trong những năm gần đây đã và đang cố gắng nghiên cứu, phát triển các sản phẩm ngân hàng điện tử sử dụng công nghệ hiện đại và coi đây là nhân tố cốt yếu mang tính cạnh tranh cao, là điều kiện để tồn tại và phát triển. - Hòa mình vào xu hướng đó, Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì cũng đang cố gắng phấn đấu để bắt kịp tiến trình hiện đại hóa các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng trong đó có dịch vụ ngân hàng điện tử bên cạnh việc duy trì các sản phẩm dịch vụ truyền thống. - Tuy nhiên, thực tiễn phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì vẫn còn nhiều hạn chế và khó khăn. - Việc tìm ra giải pháp nhằm triển khai, phát triển thành công dịch vụ trên cũng như giúp Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì nâng cao vị thế, thương hiệu của mình trong quá trình hội nhập là vấn đề cấp thiết đã và đang được đặt ra. - Xuất phát từ thực tế trên, tôi mong muốn được đóng góp vào sự phát triển lớn mạnh của hệ thống ngân hàng thông qua đề tài luận văn. - Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa các vấn đề lý luận liên quan đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử trong các ngân hàng thương mại. - Phân tích đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì. - Đề xuất giải pháp để hoàn thiện việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì. - Đối tượng nghiên cứu Tập trung tìm hiểu, hệ thống hóa cơ sở lý luận về sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử, thực tiễn triển khai dịch vụ trên tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì trong khoảng thời gian từ năm 2011 đến năm 2013 4. - Phương pháp điều tra khảo sát : dựa vào số liệu tổng hợp từ phiếu điều tra khảo sát thực tế một số khách hàng của MB Việt Trì. - Chương 1 : Những vấn đề lý luận cơ bản về phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử. - Chương 2 : Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì. - Chương 3 : Giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì. - 3CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 1.1 TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 1.1.1 Khái niệm về dịch vụ ngân hàng điện tử Dịch vụ NHĐT là một hệ thống phần mềm vi tính cho phép khách hàng tìm hiểu hay mua dịch vụ ngân hàng thông qua việc nối mạng máy vi tính của mình với ngân hàng. - Dịch vụ NHĐT được giải thích như là khả năng của một khách hàng có thể truy cập từ xa vào một ngân hàng nhằm thu thập thông tin, thực hiện các giao dịch thanh toán, tài chính dựa trên các tài khoản đã đăng ký tại ngân hàng đó. - Theo quyết định số 35/2006/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành ngày 31 tháng 07 năm 2006: hoạt động ngân hàng điện tử là hoạt động ngân hàng được thực hiện qua các kênh phân phối điện tử. - Kênh phân phối điện tử là hệ thống các phương tiện điện tử và quy trình tự động xử lý dịch vụ được các tổ chức tín dụng sử dụng để giao tiếp với khách hàng và cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng. - Dịch vụ NHĐT bao gồm tất cả các dạng của giao dịch ngân hàng và khách hàng (cá nhân hoặc tổ chức) dựa trên quá trình xử lý và chuyển giao dữ liệu số hóa nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng. - Dịch vụ NHĐT đã và đang áp dụng tại Việt Nam là dịch vụ ngân hàng tại nhà (home –banking), dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (phone-banking), dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động (mobile-banking), ngân hàng trên mạng internet (internet-banking), dịch vụ quản lý luồng tiền. - Hiện nay ngân hàng điện tử tồn tại dưới hai hình thức: hình thức ngân hàng trực tuyến, chỉ tồn tại trên môi trường mạng internet, cung cấp dịch vụ 100% thông qua môi trường mạng và mô hình kết hợp giữa hai hệ thống ngân hàng thương mại truyền thống và điện tử hóa các dịch vụ truyền thống, tức là phân phối những sản 4phẩm dịch vụ cũ trên những kênh phân phối mới. - Ngân hàng điện tử tại Việt Nam chủ yếu phát triển theo mô hình này. - 1.1.2 Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng điện tử Sự ra đời và phát triển của dịch vụ NHĐT là một xu hướng tất yếu phù hợp với nhu cầu và sự phát triển của xã hội. - Dịch vụ NHĐT là một loại dịch vụ đặc biệt vì nó sử dụng công nghệ mạng, internet và công nghệ hiện đại để cung cấp các tiện ích liên quan tới tài chính của khách hàng. - Bên cạnh một số đặc điểm chung như mang lại tiện ích cho khách hàng và lợi nhuận cho ngân hàng thì dịch vụ NHĐT cũng có một số nét đặc trưng cơ bản khác biệt so với các dịch vụ ngân hàng truyền thống nói chung, cụ thể a. - Mở rộng phạm vi hoạt động, tăng khả năng cạnh tranh Sự hiện diện khắp toàn cầu của công cụ Internet đã mang lại lợi ích to lớn cho dịch vụ ngân hàng điện tử. - Các ngân hàng có thể cung cấp dịch vụ cho khách hàng tại bất kỳ thời điểm nào và bất cứ nơi đâu trên thế giới, xóa bỏ khoảng cách về địa lý giữa các quốc gia, nâng cao khả năng cạnh tranh, đem lại sự hiện diện toàn cầu mà không cần mở thêm chi nhánh ở trong nước cũng như ở nước ngoài. - Ngân hàng điện tử cũng là công cụ quảng bá thương hiệu của NHTM một cách sinh động, hiệu quả. - Cung cấp dịch vụ trọn gói Dịch vụ NHĐT cung cấp cho khách hàng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, từ đó tăng cường sự tín nhiệm của khách hàng. - Một khi khách hàng đã sử dụng cùng lúc nhiều sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thì họ sẽ khó chuyển sang giao dịch với ngân hàng khách. - Ngoài những sản phẩm dịch vụ của mình, ngân hàng có thể liên kết với các công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán, công ty tài chính khác để đưa ra các sản phẩm tiện ích đồng bộ nhằm đáp ứng căn bản các nhu cầu của khách hàng hay của một nhóm khách hàng về các dịch vụ liên quan tới ngân hàng, bảo hiểm, đầu tư, chứng khoán…. - Nhanh chóng, thuận tiện, độ chính xác cao NHĐT giúp khách hàng có thể liên lạc với ngân hàng một cách nhanh chóng, thuận tiện để thực hiện một số nghiệp vụ ngân hàng tại bất kỳ thời điểm nào (24 giờ mỗi ngày, 7 ngày một tuần) và ở bất cứ nơi đâu. - Điều này đặc biệt có ý nghĩa đối với các khách hàng có ít thời gian để đi đến văn phòng trực tiếp giao dịch với ngân hàng, các khách hàng nhỏ và vừa, khách hàng cá nhân có số lượng giao dịch với ngân hàng không nhiều, số tiền mỗi lần giao dịch không lớn. - Đây là lợi ích mà các kiểu giao dịch ngân hàng truyền thống khó có thể đạt được với tốc độ nhanh. - 1.1.3 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử Về nguyên tắc, thực chất của dịch vụ ngân hàng điện tử là việc thiết lập một kênh trao đổi thông tin tài chính giữa khách hàng và ngân hàng nhằm phục vụ nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng một cách nhanh chóng, an toàn và thuận tiện. - Sau rất nhiều tìm tòi, thử nghiệm và ứng dụng, hiện nay dịch vụ ngân hàng điện tử được các ngân hàng thương mại Việt Nam cung cấp qua các kênh chính sau đây : dịch vụ thẻ, dịch vụ máy rút tiền tự động( ATM/POS) và các dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đại như dịch vụ ngân hàng tại nhà (home-banking), dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (phone – banking), dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động (mobile-banking), trung tâm dịch vụ khách hàng qua điện thoại (call – center), ngân hàng trên mạng internet (internet-banking) và kios banking. - Dịch vụ ngân hàng tại nhà (home-banking. - Đặc điểm : Home – banking là kênh phân phối dịch vụ của NHĐT, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch với ngân hàng (nơi khách hàng mở tài khoản) tại nhà, văn phòng công ty mà không cần đến ngân hàng thông qua mạng nội bộ do ngân hàng xây dựng riêng. - Thông qua dịch vụ home – banking , khách hàng có thể thực hiện các giao dịch như truy vấn tài khoản, thực hiện các giao dịch chuyển khoản, thanh toán. - Lợi ích của khách hàng khi sử dụng dịch vụ : Sử dụng dịch vụ home – banking khách hàng sẽ có một kênh kết nối trực tiếp tới ngân hàng, nhờ đó chủ động về mặt thời gian trong các giao dịch với ngân hàng, không bị phụ thuộc vào giờ mở, đóng cửa của ngân hàng, cũng như các thủ tục giấy tờ khi giao dịch trực tiếp tại ngân hàng. - Đây là kênh giao dịch xây dựng riêng cho các doanh nghiệp, khách hàng nên đảm bảo vể mặt an toàn khi thực hiện các giao dịch, tránh được các nguy cơ về giả mạo, đánh cắp thông tin tài khoản, và người sử dụng. - Do vậy đứng về phía khách hàng, home – banking đã mang lại những lợi ích thiết thực nhờ việc giao dịch nhanh chóng, an toàn, thuận tiện và dịch vụ ngân hàng 24/7 hiện đang là ưu thế lớn mà các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử có được. - Điều kiện để sử dụng dịch vụ : Dịch vụ home – banking được xây dựng trên một trong hai nên tảng: hệ thống các phân mềm ứng dụng (Software Base) và nền tảng công nghệ web (Web base), thông qua hệ thống máy chủ, mạng Internet và máy tính trạm của khách hàng, thông tin tài chính sẽ được thiết lập, mã hóa, trao đổi và xác nhận giữa ngân hàng và khách hàng. - Ứng dụng và phát triển home – banking là một bước tiến của các ngân hàng thương mại Việt Nam trước sức ép rất lớn của tiến trình hội nhập toàn cầu về dịch vụ ngân hàng. - Các rủi ro, nguy cơ đối với khách hàng và ngân hàng Bên cạnh những tiện ích mang lại cho khách hàng, dịch vụ này cũng tiềm ẩn những rủi ro như. - Đối với ngân hàng : Do dịch vụ này tạo một kênh kết nối trực tiếp tới ngân hàng nên sẽ rất nguy hiểm đối với hệ thống ngân hàng khi hacker tiếp cận và nắm được quyền điều khiển truy cập từ phía khách hàng. - Đối với khách hàng : Từ việc thực hiện các giao dịch một cách dễ dàng thông qua hệ thống đã được thiết lập và khóa bảo mật được trao cho khách hàng dẫn đến rủi ro trong quản lý quyền truy cập và sử dụng khóa bảo mật của khách hàng. - 7Nếu khách hàng để để lộ thông tin truy cập, và khóa bảo mật cho người khác thì rất dễ sảy ra tình trạng thất thoát tiền trong tài khoản. - Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (phone – banking. - Đặc điểm : Hệ thống phone – banking của ngân hàng mang đến cho khách hàng một tiện ích ngân hàng mới, khách hàng có thể mọi lúc mọi nơi dùng điện thoại cố định, di động đều có thể nghe được các thông tin về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, thông tin tài khoản cá nhân một cách nhanh chóng, tiện lợi và tiết kiệm thời gian. - Lợi ích của khách hàng khi sử dụng dịch vụ: Khi đăng ký sử dụng dịch vụ Phone – banking, khách hàng sẽ được cung cấp một mã khách hàng, hoặc mã tài khoản và tùy theo dịch vụ đăng ký, khách hàng có thể sử dụng nhiều dịch vụ khác nhau. - Qua phone – banking, khách hàng có thể sử dụng rất nhiều dịch vụ ngân hàng như : hướng dẫn sử dụng dịch vụ, giới thiệu thông tin về dịch vụ ngân hàng, cung cấp thông tin tài khoản và sao kê các giao dịch, báo nợ, báo có, cung cấp thông tin ngân hàng như lãi suất, tỷ giá hối đoái, chuyển tiền, thanh toán hóa đơn và dịch vụ hỗ trợ khách hàng. - Phone – banking cũng cung cấp cho khách hàng các thông tin trên qua fax khi khách hàng yêu cầu. - Điều kiện để sử dụng dịch vụ Phone – banking là hệ thống tự động trả lời hoạt động 24/24, khách hàng nhân vào các phím trên bàn phím điện thoại theo mã do ngân hàng quy định trước, để yêu cầu hệ thống trả lời thông tin cần thiết. - Dịch vụ này cũng được cung cấp qua một hệ thống máy chủ và phần mềm quản lý đặt tại ngân hàng, liên kết với khách hàng thông qua tổng đài của dịch vụ. - Thông qua các phím chức năng được định nghĩa trước, khách hàng sẽ được phục vụ một cách tự động hoặc thông qua nhân viên tổng đài. - Các rủi ro, nguy cơ đối với khách hàng và ngân hàng Phone – banking được xây dựng trên cơ sở hệ thống máy chủ và phần mềm quản lý tự động, do vậy đối với khách hàng và ngân hàng sẽ có những rủi ro sau
Xem thử không khả dụng, vui lòng xem tại trang nguồn hoặc xem
Tóm tắt