Báo cáo "Tín dụng ngân hàng"

Chia sẻ: Nguyễn Tấn Thời | Ngày: | Loại File: DOC | Số trang:34

Thêm vào BST

Báo xấu

687
lượt xem 280
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Trong nền kinh tế, ngân hàng đóng vai trò là một định chế tài chính trung gian, vì vậy trong quan hệ tín dụng với các nhà doanh nghiệp và cá nhân, ngân hàng vừa là người cho vay đồng thời vừa là người đi vay.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Báo cáo "Tín dụng ngân hàng"

Báo cáo: Tín dụng ngân hàng
MỤC LỤC PHẦN NỘI DUNG CHI TIẾT............................................................................................. 3 CHƯƠNG 1:......................................................................................................................... 4 CƠ SỞ LÝ LUẬN ................................................................................................................ 4 I. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG: ................................ ........ 4 1. Khái niệm tín dụng ngân hàng: ....................................................................................... 4 2. Phân loại tín dụng ................................ ............................................................................ 4 2.1. Căn cứ vào thời hạn tín dụng: ................................ ................................ ...................... 4 2.2. Căn cứ vào đối tượng tín dụng: .................................................................................... 4 2.3. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn: ............................................................................... 4 3. Vai trò của tín dụng: ................................ ................................ ................................ ........ 5 4. Các phương thức cho vay: ................................ ................................ ............................... 5 5. Đảm bảo tín dụng:................................ ............................................................................ 6 5.1. Vai trò của việc đảm bảo tín dụng:............................................................................... 6 5.2. Các hình thức đảm bảo tín dụng: ................................ ................................ ................. 6 5.2.1. Phương thức đảm bảo đối vật:................................................................................... 6 5.2.2. Đảm bảo đối nhân: ..................................................................................................... 7 6. Rủi ro tín dụng: ................................................................................................................ 8 6.1. Khái niệm: ..................................................................................................................... 8 6.2. Những thiệt hại do rủi ro tín dụng gây ra: ................................................................... 8 6.2.1. Đối với ngân hàng: ..................................................................................................... 8 6.2.2. Đối với xã hội:................................................................ ................................ ............. 8 II. NHỮNG CHỈ TIÊU DÙNG ĐỂ PHÂN TÍCH: .............................................................. 9 1. Doanh số cho vay. ................................................................ ................................ ............. 9 2. Doanh số thu nợ: .............................................................................................................. 9 3. Dư nợ: ................................ ................................ ................................ ............................... 9 4. Nợ quá hạn: ................................ ................................ ................................ ...................... 9 5. Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động và tổng ng uồn vốn: ........................................................ 9 CHƯƠNG 2 :...................................................................................................................... 11 I. LỊCH SỬ HÌNH THÀNH CỦA NGÂN HÀNG EXIMBANK: ..................................... 11 1. Ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam Eximbank:............................................ 11 2. Ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Chợ Lớn: ............................ 13 2.1. Giai đoạn hình thành phòng giao dịch: ................................ ................................ ...... 13 2.2. Giai đọan nâng cấp thành chi nhánh: ........................................................................ 13 II. BỘ MÁY QUẢN LÝ CỦA NGÂN HÀNG EXIMBANKCHỢ LỚN: ......................... 14 1. Sơ đồ tổ chức: ................................................................................................................. 14 2. Nhiệm vụ chức năng của các phòng ban: ................................ ................................ ...... 14 2.1. Phòng tín dụng: ................................................................ ................................ ........... 14 2.2. Phòng kinh doanh ngoại tệ: ................................ ................................ ........................ 14 2.3. Phòng thanh toán xuất nhập khẩu: ............................................................................ 15 2.4. Phòng hành chánh nhân sự : ...................................................................................... 15 2.5. Phòng kế toán tổng hợp: ................................ ................................ ............................. 15 2.6. Phòng ngân quỹ:................................ .......................................................................... 15 2.7. Phòng vi tính: .............................................................................................................. 16 2.8. Phòng kiểm tra nội bộ: ................................................................................................ 16 III. HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI EXIMBANK CHỢ LỚN: .................. 16 1. Một số vấn đề liên quan đến cho vay tiêu dùng: ........................................................... 16 1.1. Nguyên tắc vay vốn: .................................................................................................... 16 1.3. Đối tượng cho vay: ................................ ................................ ................................ ...... 17 2. Quy trình thực hiện: ................................ ................................ ................................ ...... 18
2.1 Các bước thực hiện: ..................................................................................................... 18 2.2. Chuẩn bị hồ sơ đi công chứng và chuẩn bị hồ sơ đăng ký giao dịch đảm bảo: ......... 19 2.3 lưu giữ hồ sơ: ................................................................................................................ 20 2.4. Quản lý khách hàng theo định kỳ để thu nợ và lãi: ................................................... 21 2.5. Khách hàng tất toán hợp đồng: .................................................................................. 21 3. Kết quả hoạt động kinh doanh và tình hình huy động vốn của Eximbank Chợ Lớn(2006-2008): ................................................................................................................. 21 3.1. Kết quả hoạt động kinh doanh: .................................................................................. 21 Hình 1:kết quả kinh doanh của Eximbank Chợ Lớn (2006 -2008) ........................................ 22 3.2. Tình hình huy động vốn: ................................ ................................ ............................. 23 Hình 2: tình hình huy động vốn tại chi nhánh ................................ ................................ ...... 23 4. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Eximbank chi nhánh Chợ Lớn: .............................. 24 4.2. Doanh số cho vay đối với tiêu dùng: ................................ ................................ ........... 25 Hình 4: Doanh số cho vay tiêu dùng qua các năm 2006-2008 .............................................. 26 4.3. Dư nợ phân theo thời hạn tín dụng khách hàng cá nhân: ......................................... 26 Hình 5: Dư nợ theo thời hạn tín dụng .................................................................................. 27 Hình 6: Nợ quá hạn đối với khách hàng cá nhân ................................ ................................ .. 27 4.4. Đánh giá chung về cho vay tiêu dùng tại chi nhánh: ................................................. 28 4.4.1. Mặt mạnh: ................................................................................................................ 28 4.4.2. Mặt khó khăn: ................................ .......................................................................... 29 CHƯƠNG 3:....................................................................................................................... 30 I. Định hướng phát triển tín dụng tiêu dùng của Eximbank Chợ Lớn năm 2009: ......... 30 II. Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng Eximbank Chợ Lớn: ..... 30 1. Biện pháp huy động vốn................................................................................................. 30 2. Biện pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng: ................................ ........................ 31 PHẦN KẾT LUẬN ............................................................................................................ 36 I. Kết luận: ......................................................................................................................... 36 II. Kiến nghị: ...................................................................................................................... 36 PHẦN NỘI DUNG CHI TIẾT
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN I. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG: 1. Khái niệm tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân h àng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác, với các nhà doanh nghiệp và cá nhân. Trong n ền kinh tế, ngân hàng đóng vai trò là một định chế tài chính trung gian, vì vậy trong quan hệ tín dụng với các nh à doanh nghiệp và cá nhân, ngân hàng vừa là người cho vay đ ồng thời vừa là người đi vay. Với tư cách là người đi vay ngân h àng nh ận tiền gửi của các nh à doanh nghiệp và cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn trong xã hội. Trái lại, với tư cách là người cho vay thì ngân hàng cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp và cá nhân. 2. Phân loại tín dụng 2.1. Căn cứ vào thời hạn tín dụng: - Tín dụng ngắn hạn: có thời hạn không quá 12 tháng. - Tín dụng trung hạn: có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng. - Tín dụng dài hạn: có thời hạn cho vay lớn hơn 60 tháng. 2.2. Căn cứ vào đối tượng tín dụng: - Tín dụng vốn lưu động: Là loại tín dụng được dùng hình thành vốn lưu động của các tổ chức kinh doanh - Tín dụng vốn cố định: Là lo ại tín dụng đư ợc dùng hình thành tài sản cố định. 2.3. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn: - Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa: Là loại tín dụng d ành cho các doanh nghiệp và các chủ thể kinh doanh khác để tiến hành sản xuất hàng hóa và lưu thông hàng hóa. - Tín dụng tiêu dùng: Là hình thức tín dụng dành cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng: mua sắm nhà cửa, xe cộ,…Tín dụng tiêu dùng được thể hiện bằng hình thức tiền hoặc bán chịu hàng hóa, việc cấp tín dụng bằng tiền thường do các ngân hàng, qu ỹ tiết kiệm, hợp tác xã tín dụng và các tổ chức tín dụng khác cung cấp.
3. Vai trò của tín dụng: - Đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì quá trình sản xuất liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế. - Thúc đẩy nền kinh tế phát triển . - Tín dụng là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và các ngành mũi nhọn. - Góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế của các doanh nghiệp. - Tạo điều kiện phát triển các quan hệ kinh tế với các doanh nghiệp nư ớc ngo ài ** Vai trò của tín dụng tiêu dùng: - Đối với dân cư: Đặc biệt là th ế hệ trẻ và người thu nhập thấp, họ không thể đợi cho đến già mới tiết kiệm đủ tiền để mua nhà, mua ôtô và các đồ dùng gia đình khác. Tín dụng tiêu dùng giúp họ có được một cuộc sống ổn định ngay từ khi còn trẻ, bằng việc mua trả góp những gì cần thiết, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng con cái. - Đối với doanh nghiệp: Tín dụng tiêu dùng kéo nhu cầu tương lai về hiện tại, quy mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi mới và phong phú về chất lượng ngày càng lớn. Chính điều n ày đã làm cho toàn bộ quá trình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu dùng diễn ra nhanh chóng và hiệu quả, đó chính là nền tảng tăng trưởng kinh tế. - Đối với ngân hàng: Cho vay tiêu dùng được xem là nghiệp vụ chiếm thị phần lớn và đem lại lợi nhuận rất lớn cho các tổ chức tín dụng. - Đối với nền kinh tế: Theo các chuyên gia kinh tế, tài chính, để hạn chế tình trạng giảm phát và giải quyết bài toán khó khăn khi thị trường xuất khẩu bị ảnh hưởng bởi cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, cần phải kích cầu cho vay tiêu dùng trong nước. 4. Các phương thức cho vay: - Cho vay từng lần: Mỗi lần cho vay vốn khách h àng và tổ chức tín dụng làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng. - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng và KH xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một thời hạn nhất định hoặc theo chu kỳ SX.
- Cho vay theo dự án đầu tư: Tổ chức tín dụng cho khách h àng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư và phát triển sản xuất kinh doanh, d ịch vụ, các dự án phục vụ đời sống. - Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với một dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn của khách h àng, trong đó có một tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các TCTD khác. - Cho vay trả góp: Khi vay vốn TCTD và khách hàng thỏa thuận số lãi tiền vay phải trả, cộng với số nợ gốc đư ợc chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay, tài sản mua bằng vốn vay chỉ thuộc sở hữu của b ên vay khi trả đủ nợ gốc và lãi. - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: TCTD cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định. Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng. - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng và các loại hình cho vay khác. 5. Đảm bảo tín dụng: 5.1. Vai trò của việc đảm bảo tín dụng: Đảm bảo tín dụng là thiết lập những ràng buộc pháp lý của khoản vay với những tài sản của người vay hay người thứ ba để khi không thu được nợ có thể dựa vào việc bán TSĐB để thu hồi nợ. Đó là cách đ ể không bị ràng buộc với rủi ro kinh doanh của khách hàng bằng cách thiết lập nguồn thu nợ thứ hai. Trong cho vay tiêu dùng ngu ồn thu nợ thứ nhất của ngân hàng là thu nhập của cá nhân như: tiền lương, các kho ản thu nhập từ cổ tức, tiền cho thuê nhà và các khoản thu nhập khác. 5.2. Các hình thức đảm bảo tín dụng: 5.2.1. Phương thức đảm bảo đối vật: 5.2.1.1. K hái niệm. Đảm bảo đối vật là hình thức xác định những cơ sở pháp lý để chủ nợ (Ngân hàng) có được những quyền hạn nhất định đối với tài sản của khách h àng vay nhằm tạo ra nguồn thu nợ thứ hai khi người mắc nợ không trả hay không còn kh ả năng trả nợ.
5.2.1.2. Thế chấp: Th ế chấp là bên vay vốn dùng tài sản thuộc quyền sở hữu của mình để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ khi nguồn thu thứ nhất bị mất.Có các loại thế chấp sau: - Căn cứ theo pháp lý, thế chấp có hai loại: + Thế chấp pháp lý hay thế chấp sang nhượng chủ quyền + Thế chấp công bằng - Căn cứ vào việc thế chấp cho nhiều món vay, người ta phân biệt thành: + Thế chấp thứ nhất: là tài sản đang thế chấp cho món nợ thứ nhất. + Thế chấp thứ hai: là tài sản đang thế chấp cho món nợ thứ nhất, nhưng giá trị thế ch ấp còn th ừa ra, khách hàng đem thế chấp cho ngân h àng khác để vay thêm một món nợ nữa 5.2.1.3. Cầm cố: Là tài sản đảm bảo tiền vay thuộc quyền sở hữu của khách h àng vay, được giao cho ngân hàng cất vào kho đ ể đảm bảo chắc chắn nguồn thu nợ thứ hai. Tài sản cầm cố thường là động sản dễ di chuyển nên ngoài việc ngân hàng nắm giữ giấy chủ quyền ngân hàng còn phải nắm giữ luôn tài sản đó, khi khách h àng vay không trả nợ đúng hạn theo hợp đồng tín dụng ngân hàng được quyền phát mại tài sản để thu hồi nợ. 5.2.1.4. Đảm bảo bằng tiền gửi: Tiền gửi dùng làm đ ảm bảo tiện lợi vì d ễ bảo quản, hầu như không có rủi ro và xử lý thu hồi nợ rất nhanh, đối với tiền gửi có kỳ hạn chỉ phải làm một bản cam kết để cho ngân hàng được trích tiền gửi thu nợ và giao sổ tiền gửi cho ngân hàng. 5.2.1.5. Đảm bảo bằng tích trái: Tương tự như đ ảm bảo bằng trái phiếu, có hai cách: - Đảm bảo không thông báo: Khách hàng vay chỉ cam kết đem tiền thu được từ các con nợ trả cho ngân hàng mà không thông báo cho các con n ợ biết. - Đảm bảo có thông báo: Khách hàng vay thông báo cho các con nợ biết họ ph ải thanh toán với ngân hàng thay vì phải thanh toán cho khách h àng vay. 5.2.2. Đảm bảo đối nhân: 5.2.2.1. Khái niệm: Đảm bảo đối nhân là sự bảo lãnh của một hoặc nhiều người cho khách hàng vay ngân hàng. Trong trường hợp khách h àng vay không trả được nợ, người bảo lãnh sẽ trả thay. Như vậy có ba chủ thể tham gia vào việc vay vốn ngân hàng:
+ Khách hàng vay là người đư ợc bảo lãnh. + Ngân hàng là chủ nợ, đồng thời là người được hưởng sự bảo lãnh đ ể tránh rủi ro không trả nợ của khách hàng vay. + Người bảo lãnh là người cam kết trả nợ thay khi người được bảo lãnh không trả được nợ. 5.2.2.2. Các loại đảm bảo đối nhân: - Căn cứ vào độ an toàn của bảo lãnh: + Bảo lãnh không có tài sản đảm bảo + Bảo lãnh bằng tài sản của người bảo lãnh - Căn cứ vào phạm vi bảo lãnh: - Bảo lãnh riêng biệt: Là bảo lãnh riêng cho một món nợ cụ thể theo ph ương thức cho vay theo số dư và dùng tài khoản cho vay thông thường. - Bảo lãnh liên tục: Là bảo lãnh cho một hạn mức tín dụng tối đa hay mức thấu chi tối đa. Phương th ức bảo lãnh này dùng trong phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, người bảo lãnh ch ỉ trả nợ thay cho người được bảo lãnh số nợ thực tế không trả được nếu số nợ này nhỏ hơn m ức bảo lãnh tối đa. 6. Rủi ro tín dụng: 6.1. Khái niệm: Rủi ro tín dụng là sự xuất hiện những biến cố không bình thư ờng trong quan hệ tín dụng, từ đó tác động xấu đến hoạt động của ngân h àng và có thể làm cho ngân hàng lâm vào tình trạng mất khả năng thanh toán cho khách h àng. 6.2. Những thiệt hại do rủi ro tín dụng gây ra: 6.2.1. Đối với ngân hàng: Rủi ro tín dụng sẽ tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân h àng như: thiếu tiền chi trả cho khách hàng, lợi nhuận ngày càng giảm dẫn đến lỗ và m ất khả năng thanh toán… 6.2.2. Đối với xã hội: Hoạt động của ngân hàng có liên quan đến hoạt động của to àn bộ nền kinh tế. Vì vậy, khi rủi ro tín dụng xảy ra có thể làm phá sản một vài ngân hàng, có khả năng lây lan các ngân hàng khác tạo cho dân chúng một tâm lý sợ h ãi nên đưa nhau đ ến ngân
hàng rút tiền trước thời hạn. Điều đó có thể đư a đ ến phá sản hàng lo ạt các ngân hàng và sẽ tác động xấu đến nền kinh tế II. NH ỮNG CHỈ TIÊU DÙNG ĐỂ PHÂN TÍCH: 1. Doanh số cho vay. Là ch ỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng m à ngân hàng đã phát ra cho vay trong một khoảng thời gian nào đó, không kể món cho vay đó đ ã thu hồi về hay chưa. Doanh số cho vay thường được xác định theo tháng, quí, năm. 2. Doanh số thu nợ: Là toàn bộ các món nợ mà ngân hàng đ ã thu về từ các khoản cho vay của ngân hàng kể cả năm nay và những năm trước đó. 3. Dư nợ: Là chỉ tiêu phản ánh tại một thời điểm xác định nào đó ngân hàng hiện còn cho vay bao nhiêu, và đây cũng là khoản mà ngân hàng cần phải thu về. 4. Nợ quá hạ n: Là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ khi đến hạn mà khách hàng không trả được cho ngân hàng mà không có nguyên nhân chính đáng thì ngân hàng sẽ chuyển từ tài khoản dư nợ sang tài kho ản quản lý khác gọi là n ợ quá hạn. Nợ quá hạn là chỉ tiêu phản ánh chất lư ợng của nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng. 5. Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động và tổng nguồn vốn: 5.1. Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy độ ng:chỉ tiêu này đánh giá khả năng sử dụng vốn huy động vào việc cho vay vốn. Thông thường khi nguồn vốn huy động ở ngân h àng chiếm tỷ lệ thấp so với tổng nguồn vốn sử dụng thì dư nợ th ường gấp nhiều lần so với vốn huy đ ộng. Nếu ngân hàng sử dụng vốn cho vay phần lớn từ nguồn vốn cấp trên thì không hiệu quả bằng việc sử dụng nguồn vốn huy động đ ược. Do vậy, tỷ lệ n ày càng gần 1 thì càng tốt cho hoạt động ngân hàng, khi đó ngân hàng sử dụng một cách có hiệu quả đồng vốn huy động được. Ta có công th ức: Dưnợ Tỷ lệ d ư nợ trên vốn = x 100% Vốn huy động huy động
5.2. Tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vố n: ch ỉ tiêu này cho biết tỷ trọng đầu tư vào cho vay của Ngân hàng so với tổng nguồn vốn, hay là dư nợ cho vay chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng nguồn vốn sử dụng của Ngân hàng. Ta có công th ức sau: Dưnợ Tỷ lệ dư nợ trên tổng = x 100% nguồn vốn Tổng nguồn vốn 5.3. H ệ số thu nợ: thể hiện quan h ệ giữa doanh số cho vay và doanh số thu nợ. Ta có công th ức sau: Doanh số thu nợ Hệ số thu nợ = x 100% Doanh số cho vay 5.4. Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ: chỉ tiêu này thường nói lên chất lượng tín dụng của một Ngân hàng. Thông thường chỉ số này dư ới mức 5% thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng bình thường. Nếu tại một thời điểm n hất định n ào đó tỷ lệ nợ quá hạn chiếm tỷ trọng trên tổng dư nợ lớn thì nó ph ản ánh chất lượng nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng kém, rủi ro tín dụng cao và ngư ợc lại. Ta có công th ức: Nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng = x 100% dư n ợ Tổng dư nợ
CHƯƠNG 2 : TH ỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK CHI NHÁNH CHỢ LỚN I. LỊCH SỬ HÌNH THÀNH CỦA NGÂN HÀNG EXIMBANK: 1. Ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam Eximbank: Eximbank được thành lập vào ngày 24/05/1989 theo quyết định số 140/CT của Chủ Tịch Hội Đồng Bộ Trưởng với tên gọi đầu tiên là Ngân hàng Xu ất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Bank), là một trong những Ngân h àng thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam Ngân hàng đ ã chính thức đi vào hoạt động ngày 17/01/1990. Ngày 06/04/1992, Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký giấy phép số 11/NH-GP cho phép Ngân hàng hoạt động trong thời hạn 50 năm với số vốn điều lệ đăng ký là 50 tỷ đồng VN tương đương 12,5 triệu USD với tên mới là Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nh ập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Commercial Joint - Stock Bank), gọi tắt là Vietnam Eximbank. Đến 30/09/2008 vốn điều lệ của Eximbank đạt 4.249 tỷ đồng. Vốn chủ sở hữu đạt 13.627 tỷ đồng. Eximbank hiện là một trong những Ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn nhất trong khối Ngân h àng TMCP tại Việt Nam. Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam có địa b àn hoạt động rộng khắp cả nước với Trụ Sở Chính đặt tại TP. Hồ Chí Minh và 77 Chi nhánh, phòng giao dịch được đặt tại Hà Nội, Đà Nẵng, Nha Trang, Cần Thơ, Qu ảng Ngãi, Vinh, Hải Phòng, Qu ảng Ninh, Đồng Nai, Bình Dương, Tiền Giang, An Giang, Bà Rịa- Vũng Tàu, Đắc Lắc, Lâm Đồng và TP.HCM. Đã thiết lập quan hệ đại lý với h ơn 735 Ngân hàng ở tại 72 quốc gia trên thế giới. **Những thành tựu đạt được trong những năm gần đây: Tháng 7/2008: Eximbank vinh dự nhận đ ược danh hiệu “Ngân h àng tốt nhất Việt Nam” do Tạp chí The Banker trao tặng. Tháng 4/2008, Eximbank đạt danh hiệu “Thương Hiệu Mạnh 2007” do báo Kinh Tế Việt Nam và Bộ Thương Mại. Trong 4 năm liên tiếp Eximbank đ ã đ ược người tiêu dùng trên cả nước bình chọn.
Tháng 2/2008, Eximbank vinh dự nhận được danh hiệu “Dịch vụ đư ợc h ài lòng nhất năm 2008” do báo Sài Gòn Tiếp Thị tổ chức bình chọn lấy ý kiến của hàng nghìn người tiêu dùng trên cả nước. Tháng 2/2008, Eximbank được Wachovia Bank N.A New York trao tặng bằng khen về Thanh toán Quốc Tế Xuất Sắc. Đây là giải thư ởng nhằm ghi nhận và đánh giá cao quá trình xử lý nghiệp vụ thanh toán tự động nhanh chóng, chuẩn xác và chuyên nghiệp trong dịch vụ điện thanh toán quốc tế Tháng 11/2007, Eximbank đạt giải “Top Trade Servicer” do Báo Thương Mại trao tặng về những thành tựu đ ã đ ạt được trong quá trình ho ạt động. Tháng 10/2007, Eximbank được Ban tổ chức Hiệp hội chống h àng giả và Bảo vệ thương hiệu Việt Nam trao tặng danh hiệu “ Thương Hiệu Vàng”. Tháng 5/2007, Eximbank chính thức trở thành thành viên của tổ chức IFC (công ty tài chính quốc tế to àn cầu) Tháng 5/2007, Eximbank nh ận đ ược bằng chứng nhận do Ngân h àng HSBC trao tặng về chất lượng dịch vụ điện thanh toán quốc tế (chất lượng dịch vụ tốt nhất trong lĩnh vực thanh toán quốc tế qua mạng thanh toán viễn thông liên Ngân hàng) Tháng 4/2007, Eximbank đ ạt giải thưởng “Thương Hiệu Mạnh Việt Nam 2007”do đọc giả của Thời Báo Kinh Tế Việt Nam bình chọn. Qui trình đáng giá và lựa chọn được Thời Báo Kinh Tế Việt Nam phối hợp cùng Cục xúc tiến Thương Mại tổ chức Tháng 1/2007, đã vinh dự được nhận bằng khen do Ngân hàng Standard Chartered Bank trao tặng về chất lượng dịch vụ điện thanh toán quốc tế (ch ất lư ợng dịch vụ tốt nhất trong lĩnh vực thanh toán quốc tế qua mạng thanh toán viễn thông liên Ngân hàng). Tháng 04/2006, Eximbank đạt giải thưởng “Thương hiệu mạnh Việt Nam 2005” do độc giả của Thời Báo Kinh tế Việt nam b ình chọn. Quy trình đánh giá và lựa chọn được Thời báo Kinh tế Việt Nam phối hợp cùng Cục xúc tiến Thương Mại tổ chức. Tháng 01/2006, đã vinh dự nhận giải cúp vàng thương hiệu Việt trong cuộc bình chọn CÚP VÀNG TOPTEN THƯƠNG HIỆU VIỆT (lần thứ 2) do Mạng Thương Hiệu Việt kết hợp cùng Hội sở hữu công nghiệp Việt Nam hợp tác tổ chức. Tháng 01/2006, đã vinh dự được nhận bằng khen do Ngân hàng Standard Chartered Bank trao tặng về chất lượng dịch vụ điện thanh toán quốc tế (chất lượng
dịch vụ tốt nhất trong lĩnh vực thanh toán quốc tế qua mạng thanh toán viễn thông liên ngân hàng) Tháng 11/2005, Eximbank là Ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam phát hành thẻ thanh toán Quốc tế mang th ương hiệu Visa Debit. Tháng 9/2005, nhận cúp vàng top ten sản phẩm uy tín chất lượng cho sản phẩm hỗ trợ du học trọn gói do Cục sở hữu trí tuệ và Hội sở hữu trí tuệ công nghiệp Việt Nam, Trung tâm Công nghệ thông tin & tư vấn quản lý QVN cùng báo điện tử Saigon News hợp tác tổ chức Tháng 6/2005, là Ngân hàng duy nhất được chọn làm đại diện cho khối Ngân hàng TMCP vinh dự được Thống đốc NHNN Việt Nam trao tặng bằng khen và ph ần thưởng vì đ ã có thành tích xu ất sắc trong công tác đấu thầu trái phiếu chính phủ tại NHNN Tháng 3/2005, kết nối thành công hai hệ thống thanh toán thẻ nội địa Vietcombank - Eximbank. 2. Ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Chợ Lớn: 2.1. Giai đoạn hình thành phòng giao dịch: Căn cứ vào quyết định số 227/QĐ-NH5 ngày 1/12/1993 của thống đốc NHNNVN ban hành “Quy định về việc mở và chấm dứt họat động phòng giao dịch thuộc NHTMCP”. Căn cứ vào tờ trình số 348/EIB ngày 27/11/1996 của chủ tịch hội đồng quản trị NH TMCP XNK xin lập phòng giao d ịch Chợ Lớn. Giám đốc NHNN TP.HCM chấp thuận cho phép NHTMCP XNK đư ợc th ành lập, trụ sở chính tại số 07 Lê Th ị Hồng Gấm, Quận 1, TP.HCM, giấy phép hoạt động số 0011/NH-CP ngày 06/04/1992 do thống đốc NHNN cấp , được phép mở phòng giao dịch. Bắt đầu có hiệu lực ngày 7/12/1996 do ông Ngyễn Văn Trữ ký. 2.2. Giai đọan nâng cấp thành chi nhánh: Căn cứ vào công văn số 695/NHNN-CNH ngày 04/07/2002 của giám đốc chi nhánh NHNN TP.HCM v/v mở chi nhánh cấp I Chợ Lớn của Eximbank.Quyết định thành lập chi nhánh Chợ Lớn của Eximbank ngày 22/07/2002. Căn cứ vào nghị quyết Hội đồng quản trị NHTMCP XNK Việt Nam (Eximbank) ngày 11/7/2002: nay thành lập chi nhánh NHTMCP XNK tại Chi nhánh Chợ Lớn có tên gọi là “ Ngân hành TMCP XNK Việt Nam – Chi nhánh Ch ợ Lớn TP.HCM”. Tên
viết tắt là Chi nhánh Eximbank Chợ Lớn (EIB Chợ Lớn) trên cơ sở nâng cấp phòng giao d ịch Chợ Lớn thành chi nhánh. Địa chỉ chi nhánh: 55 Nguyễn Chí Thanh, Phường 9, Quận 5, TP.HCM II. BỘ MÁY QUẢN LÝ CỦA NGÂN HÀNG EXIMBANK CHỢ LỚN: 1. Sơ đồ tổ chức: GIÁM Đ ỐC P.KIỂM PHÓ P.KINH P.HÀNH PHÓ TRA NỘI GIÁM DOANH CHÁNH GIÁM NHÂN ĐỐC BỘ NGOẠI TỆ ĐỐC SỰ P.KẾ TỔ XỬ P.TÍN P.NGÂN P.THANH TOÁN LÝ TOÁN DỤNG QUỸ TỔNG VI TÍNH XNK HỢP 2. Nhiệm vụ chức năng của các phòng ban: 2.1. Phòng tín dụng: - Thực hiện nhiệm vụ cho vay bằng VND, ngoại tệ và vàng cho các đối tượng khách hàng theo quy định của NHNN và NHTMCP XNK Việt Nam (Eximbank), riêng cho vay bằng ngoại tệ phải tuân thủ chặt chẽ các quy định về quản lý ngoại hối của NHNN. - Thực hiện việc thẩm định hồ sơ vay vốn của KH nhanh chóng, kịp thời, ch ính xác. - Theo dõi chặt chẽ tình hình sử dụng vốn của KH nhằm hạn chế rủi ro. - Đề xuất và xây dựng các chiến lược nhằm thu hút KH, để gia tăng khả năng cạnh tranh của NH với các NH khác. 2.2. Phòng kinh doanh ngoại tệ: - Thực hiện việc định hướng và xây d ựng kế hoạch kinh doanh ngoại tệ, đề xuất những biện pháp nhằm thực hiện việc kinh doanh ngoại tệ theo chỉ đạo của ban giám đốc. - Quản lý và kiểm tra các bàn thu đổi ngọai tệ đảm bảo hoạt động theo đúng quy định.
- Lập kế hoạch cân đối nguồn vốn và th ực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ (trong và ngoài nước) theo đúng trình tự nghiệp vụ. 2.3. Phòng thanh toán xuất nhập khẩu: - Thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế, tài trợ XNK, bảo lãnh và tái b ảo lãnh. - Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đ ến việc phát hành, tu chỉnh, thanh toán L/C, tiếp nhận, thông báo và theo dõi thanh toán các bộ chứng từ nhờ thu hộ của NH nư ớc ngo ài gửi đến. Kiểm tra tính hợp lệ của bộ chứng từ thanh toán để giảm rủi ro đến mức thấp nhất. - Phối hợp với tổ xử lý thông tin để xử lý các vấn đề liên quan đến SWIFT. 2.4. Phòng hành chánh nhân sự : - Tuyển nhân viên. - Theo dõi toàn bộ cán bộ công nhân viên bằng chương trình vi tính. - Theo dõi chấm công, lên bảng lương. - Soạn thảo các thông báo qui định. - Xây dựng công tác của ban giám đốc trong tuần. - Xây d ựng phương án và thực hiện nghiêm ngặt công tác bảo vệ an toàn cơ quan và khách hàng đến giao dịch,… và một số nghiệp vụ liên quan ch ức năng. 2.5. Phòng kế toán tổng hợp: - Trực tiếp hạch toán kế toán, theo dõi, phản ánh tình h ình hoạt động kinh doanh, tài chính. Quản lý các loại vốn, tài sản của ngân hàng, tổng hợp, lưu trữ hồ sơ, tài liệu về hạch toán kế toán, quyết toán và lập báo cáo quyết toán cung cấp cho nội bộ ngân hàng và các cấp có thẩm quyền theo quy định. 2.6. Phòng ngân quỹ: - Kiểm tra thực thu, thực chi theo chứng từ kế toán. - Cân đối thanh khoản, điều chỉnh vốn. - Kinh doanh vàng, bạc, đá quý và thu đổi ngoại tệ. - Chịu trách nhiệm bảo quản tiền, vàng, ấn chỉ quan trọng và toàn bộ hồ sơ th ế chấp, cầm cố của khách hàng vay. - Đào tạo, huấn luyện các giao dịch viên trong nghiệp vụ ngân quỹ và phục vụ khách hàng. - Một số nghiệp vụ có liên quan khác.
2.7. Phòng vi tính: - Tổ chức, xây dựng, quản lý và khai thác có hiệu quả hệ thống tin học tại chi nhánh. - Thực hiện việc sửa chữa, bảo trì h ệ thống máy tính tại chi nhánh. - Thường xuyên nghiên cứu những phần mềm ứng dụng mới phục vụ cho lĩnh vực ngân hàng. - Xây xựng hệ thống thông tin dự phòng nhằm đảm bảo cho hệ thống thông tin được hoạt động liên tục nhằm hổ trợ tích cực cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. 2.8. Phòng kiểm tra nội bộ: - Tham mưu cho ban giám đốc điều hành thông suốt và đúng pháp lu ật mọi hoạt động của ngân hàng, đồng thời phối hợp với ban kiểm soát trong công tác kiểm toán, kiểm tra nội bộ. - Giám sát từ xa và thực hiện việc kiểm tra định kỳ, đột xuất về nghiệp vụ của các phòng ban, về cơ cấu tổ chức tại đơn vị để có những báo cáo điều chỉnh cần thiết. III. HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI EXIMBANK CHỢ LỚN: 1. Một số vấn đề liên quan đến cho vay tiêu dùng: 1.1. Nguyên tắc vay vốn: Khách hàng vay vốn của Ngân hàng ph ải đảm bảo các nguyên tắc sau: - Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã tho ả thuận trong hợp đồng tín dụng. - Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. - Việc đảm bảo tiền vay phải đúng qui định. 1.2.Điều kiện vay vốn: - Có đ ầy đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự. - Tuổi từ đủ 18 trở lên và không quá 60 tuổi. - Khách hàng đứng tên trực tiếp để cho vay phải có đủ năng lực hành vi dân sự, có hộ khẩu thường trú hoặc có KT3. Tuy nhiên EximBank vẫn thực cho vay đối với các vùng lân cận như: Long An, Bình Dương… - Khách hàng đến vay phải trình bày m ục đích và phương án sử dụng vốn rõ ràng, cụ thể. Trong trường hợp khách hàng vay vốn để bổ sung vốn kinh doanh đòi hỏi phải có giấy phép kinh doanh.
-Khách hàng chứng minh được nguồn thu nhập ổn định để đảm bảo đ ược khoản nợ phải trả hàng tháng gồm có gốc và lãi ho ặc lãi đối với lọai hình trả nợ gốc cuối ký trả lãi hàng tháng. -Điều quan trọng là người đ ứng đơn vay ph ải có tài sản thế chấp để đảm bảo món nợ vay. - Giá trị n gân hàng cho vay không vượt mức quy đ ịnh là 70%/ giá trị tài sản thế chấp. Tuy nhiên trong việc cho vay CBTD phải chủ động và ước lư ợng giá trị để đề xuất cho vay ở m ức an tòan khi nguồn trả nợ thứ nhất của khách hàng không còn kh ả năng thì nguồn trả thứ hai đảm bảo được khoản vay đó. 1.3. Đối tượng cho vay: Cho vay tiêu dùng gồm các lọai hình như sau: cho vay sửa chữa nhà, cho vay xây dựng nhà mới, cho vay mua xe và mua vật dụng gia đình…. 1.4.Mức cho vay: Số tiền cho vay tối thiểu là 10 triệu đồng; Số tiền cho vay tối đa tuỳ thuộc vào nhu cầu vay vốn, tài sản bảo đảm và khả năng trả nợ của khách hàng. 1.5.Thời hạn cho vay: - Theo qui đ ịng của EximBank về thời hạn cho vay cá nhân là 10 n ăm. Khi khách hàng tới xin vay vốn CBTD xem xét mức thu nhập của khách hàng như th ế n ào để tư vấn cho khách hàng chọn thời hạn vay thích hợp. Để đảm bảo được khả năng trả nợ và đ ể ngân hàng thu được vốn gốc. - Đối với cho vay bổ sung vốn kinh doanh thời hạn cho vay là 12 tháng. 1.6. Q uy định về lãi suất, phương thức trả nợ: - Nếu là cho vay vốn tiêu dùng thì vốn góp và lãi trả hàng tháng. - Tuy nhiên cũng có những trường hợp vay tiêu dùng với thời hạn ngắn hơn 12 tháng khách hàng có th ể trả lãi hàng tháng vốn gốc trả cuối kỳ. - Nếu trường hợp khách h àng có tiền trả dần nợ gốc sẽ giảm đ ược lãi hàng tháng và thời hạn trả nợ. - Lãi su ất cho vay theo biểu lãi của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Chi Nhánh Chợ Lớn công bố hiện hành.
- Lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn ghi trên Hợp đồng tín dụng 1.7. Xử lý nợ quá hạn : - Quá 02 tháng kể từ ngày chuyển nợ quá hạn nếu khách h àng không trả được nợ m à không được EIB đồng ý cơ cấu lại thời hạn trả nợ thì Eximbank được quyền thông báo thu hồi nợ trước hạn đối với toàn bộ phần nợ gốc chưa thanh toán. - Sau 30 ngày kề từ ngày ra thông báo mà khách hàng không trả được nợ thì Eximbank được quyền áp dụng các biện pháp xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi theo quy định của pháp luật. 1.8. Trả nợ trước hạn: khách hàng vay có thể trả nợ trước hạn cho EIB. Khi trả nợ trước hạn, EIB và khách hàng thỏa thuận về các khoản phí, tiền phạt do trả nợ trước hạn. - Hiện nay thì để thuận tiện cho khách hàng thì EIB không phạt khi KH trả nợ trước hạn. 2. Quy trình thực hiện: 2.1 Các bước thực hiện: Bước 1: Tiếp xúc khác hàng: - Nhu cầu khách h àng đề nghị vay bao nhiêu? Phương án sử dụng vốn - các tài liệu thuyết minh cho phương án như h ợp đồng kinh tế, hóa đơn, giấy đặt cọc… - Yêu cầu KH nộp bảng phôtô Hộ khẩu thường trú, CMND, Giấy chứng nhận độc thân hay giấy đăng ký kết hôn, giấy chứng nhận nghề nghiệp, giấy phép hoặc giấy đăng ký kinh doanh,… Bước 2: Hướng dẫn KH làm thủ tục vay vốn: - Giấy đề nghị vay vốn. - Phương án kinh doanh n ếu KH vay vốn nhằm bổ sung vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh ho ặc phương án vay vốn mua nhà/ đ ất nếu KH vay vốn để mua nh à đ ất. Nếu với mục đích tiêu dùng thì làm giấy đề nghị vay vốn kiêm khế ước trả nợ. Bước 3: Th ẩm định TSTC - Hẹn KH ngày giờ để đi thẩm định. Báo cho kh ách biết tên, số điện thoại của cán bộ tín dụng đi định giá tài sản. - CBTD đi thẩm định tài sản thế chấp và khả năng trả nợ của khách h àng.
- CBTD làm báo cáo th ẩm định tín dụng đề xuất số tiền, thời gian, lãi suất cho vay cùng phương án trả nợ của khách hàng lên Trưởng phòng tín dụng duyệt, sau đó trình lên Ban giám đốc duyệt. Bước 4: Công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo. - Sau khi có báo cáo thẩm định tín dụng đư ợc duyệt cho vay, CBTD báo cho khách hàng đi xác nh ận tình trạng nhà, đ ất. - CBTD lập Hợp đồng tín dụng (4 bản), Hợp đồng thế chấp (5 bản), Biên bản Xác định trị giá tài sản thế chấp hay bão lãnh (3 b ản), Đăng ký Giao dịch đảm bảo (1 bản). - Trình Trưởng phòng và Ban giám đốc. - Sau đó nhập Korebank lấy số hợp đồng tín dụng, ghi sổ HĐTC lấy số HĐTC. - Hẹn khách hàng ở phòng công chứng, hư ớng dẫn khách h àng đem đầy đủ hồ sơ nhà, CMND và 1 bản photo hồ sơ nhà, photo CMND. - Sau khi công chứng, th ì đi đăng ký giao d ịch đảm bảo. Bước 5: Lưu hồ sơ nhà. - CBTD lập khế ước nhận nợ và trình trưởng phòng và ban giám đốc ký, nhập Korebank lấy số kh ế ước nhận nợ, đóng dấu, chuyển hồ sơ cho Kế toán tín dụng giải ngân. - Lập biên bản giao nhận hồ sơ nhà bản chính, tiến hành niêm phong gởi phòng ngân qu ỹ. Bước 6: Thu lãi và tất toán hợp đồng - Theo dõi và kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay: h àng tháng trước khi đến hạn CBTD nhắc nhở khách hàng trả gốc và lãi đúng hạn. - Khách hàng trả xong nợ gốc và lãi -> tất toán hợp đồng 2.2. Chuẩn bị hồ sơ đi công chứng và chuẩn bị hồ sơ đăng ký giao dịch đảm bảo: - Chuẩn bị hồ sơ công chứng: - Phiếu yêu cầu công chứng - Giấy ủy quyền, mẫu chữ ký của lãnh đ ạo - Giấy giới thiệu của Ngân h àng cấp cho CBTD - HĐTC(05 b ản), HĐTD(04 bản), Biên bản định giá nh à(3 b ản), giấy xác nhận tình trạng nhà - Hồ sơ nhà bản gốc và 01 bản photo(khách hàng mang theo)
- Hộ khẩu, CMND, Giấy kết hôn( hoặc giấy xác nhận độc thân) của người thế chấp, bảo lãnh. - Chuẩn bị hồ sơ đăng ký giao dịch đảm bảo: - Giấy giới thiệu của Ngân h àng cấp cho CBTD - Biên nh ận theo mẫu (02 bản) - Đơn đăng ký GDĐB(02 bản) - Hợp đồng thế chấp, bảo lãnh(01bản) - Hồ sơ nhà bản gốc và 01 bản photo - Giấy xác nhận tình trạng nh à(n ếu yêu cầu) - Nơi công chứng: việc công chứng được thực hiện tại một trong 6 phòng công chứng nhà nước tùy theo địa điểm TSĐB: - Phòng công chứng số 1 tại 97 Pasteur, p.Bến Nghé, Q.1: công chứng đối với TSTC ở địa bàn quận 1,3,4,7 - Phòng công chứng số 2 tại 94-96 Ngô Quyền,p4 ,Q5: công chứng đối với TSTC ở địa bàn quận 5,6,8,11,Bình Tân - Phòng công chứng số 3 tại Thủ Đức : công chứng đối với TSTC ở địa bàn quận 2,9,Thủ Đức - Phòng công chứng số 4 tại 25/5 Hòang Việt, p4, Q.TB : công chứng đối với TSTC ở địa bàn quận 10,Tân Bình,Tân Phú - Phòng công ch ứng số 5 tại 278 Nguyễn Văn Nghi, p7, Q.GV: công chứng đối với TSTC ở địa bàn quận 12, Gò vấp - Phòng công chứng số 6 tại 80/1 Hòang Hoa Thám, p7, Q.BT: công chứng đối với TSTC ở quận Phú Nhuận, Bình Thạnh. 2.3 lưu giữ hồ sơ: CBTD liệt kê toàn bộ hồ sơ gồm: - Biên bản thẩm định giá (01 bản), - Hợp đồng thế chấp/bảo lãnh (01 b ản), - Đơn yêu cầu đăng ký thế chấp /bảo lãnh. - Bản chính toàn bộ giấy tờ nhà CBTD trình lãnh đ ạo phòng kiểm hồ sơ và niêm phong tại phòng Ngân Qu ỹ và lãnh đạo phòng Ngân Qu ỹ sẽ ký xác nhận vào sổ lưu giữ hồ sơ.