Luận văn Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh: Hoạt động cung cấp thông tin tín dụng thể nhân tại Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:100

Thêm vào BST

Báo xấu

28
lượt xem 11
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Mục đích nghiên cứu của Luận văn nhằm đề xuất một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cung cấp thông tin tín dụng thể nhân tại Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam trong thời gian tới. Mời các bạn cùng tham khảo!

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh: Hoạt động cung cấp thông tin tín dụng thể nhân tại Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam

HỌC VIỆN CÔNG NGHỆ BƢU CHÍNH VIỄN THÔNG --------------------------------------- Đỗ Văn Hảo LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH (Theo định hƣớng ứng dụng) HÀ NỘI – 2020
HỌC VIỆN CÔNG NGHỆ BƢU CHÍNH VIỄN THÔNG --------------------------------------- Đỗ Văn Hảo HOẠT ĐỘNG CUNG CẤP THÔNG TIN TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM CHUYÊN NGÀNH : QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 8.34.01.01 ĐỀ CƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH (Theo định hƣớng ứng dụng) NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS. ĐẶNG THỊ VIỆT ĐỨC HÀ NỘI - 2020
i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan Luận văn thạc sĩ “Hoạt động cung cấp thông tin tín dụng thể nhân tại Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam” là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa từng được ai công bố trong bất kỳ công trình nào khác. TÁC GIẢ LUẬN VĂN ĐỖ VĂN HẢO
ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin cảm ơn các giảng viên Khoa Quản trị kinh doanh đã trang bị cho tôi những kiến thức căn bản làm nền tảng cho những nghiên cứu của tôi trong luận văn này cũng như trong công việc và cuộc sống. Tôi xin cảm ơn Khoa Quốc tế và Đào tạo sau Đại học, Học viện Công nghệ Bưu chính Viễn thông đã giúp cho chúng tôi có môi trường tốt để học tập và nghiên cứu khoa học. Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn TS. Đặng Thị Việt Đức đã hướng dẫn, chỉ bảo tôi tận tình trong suốt quá trình nghiên cứu và hoàn thành luận văn này. Mặc dù tôi đã có nhiều cố gắng, song bản luận văn này khó tránh khỏi những hạn chế, khiếm khuyết nhất định. Tôi kính mong nhận được sự chỉ bảo, đóng góp của các thầy cô giáo, bạn bè đồng nghiệp để đề tài nghiên cứu được hoàn thiện hơn nữa. Xin trân trọng cảm ơn!
iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ...................................................................................................... I LỜI CẢM ƠN .......................................................................................................... II DANH MỤC BẢNG ............................................................................................... VI DANH MỤC HÌNH ...............................................................................................VII DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .................................................................... VIII LỜI NÓI ĐẦU ...........................................................................................................1 CHƢƠNG 1. MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CUNG CẤP THÔNG TIN TÍN DỤNG THỂ NHÂN...................................................................7 1.1. Thông tin tín dụng thể nhân và hoạt động cung cấp thông tin tín dụng ............ 7 1.1.1. Khái niệm thể nhân và TTTD thể nhân ............................................................. 7 1.1.2. Các chủ thể liên quan đến hoạt động thông tin tín dụng thể nhân ................... 8 1.1.3. Vai trò của hoạt động cung cấp thông tin tín dụng thể nhân ............................ 9 1.2. Nội dung hoạt động cung cấp thông tin tín dụng thể nhân .................................. 9 1.2.1. Các nguyên tắc chung trong hoạt động thông tin tín dụng ............................... 9 1.2.2. Quy trình cung cấp thông tin tín dụng thể nhân ............................................. 14 1.2.3. Hoạt động thu thập thông tin .......................................................................... 15 1.2.4. Hoạt động xử lý, phân tích thông tin .............................................................. 16 1.2.5. Hoạt động lưu trữ thông tin tín dụng .............................................................. 17 1.2.6. Hoạt động cung cấp thông tin tín dụng.......................................................... 18 1.2.7. Tổ chức và kiểm soát hoạt động cung cấp thông tin tín dụng ........................ 19 1.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cung cấp thông tin tín dụng thể nhân ..... 20 1.3.1. Chất lượng kho dữ liệu thông tin tín dụng ..................................................... 20 1.3.2. Mức độ ứng dụng công nghệ thông tin ........................................................... 20 1.3.3. Khả năng chuyên môn và kinh nghiệm của cán bộ ........................................ 21 1.3.4. Thị trường thông tin tín dụng ......................................................................... 22 1.4. Kinh nghiệm về hoạt động thông tin tín dụng thể nhân của các nước trên thế giới............................................................................................................................. 23 1.4.1. Kinh nghiệm các nước..................................................................................... 23
iv 1.4.2. Một số bài học rút ra cho Việt Nam ................................................................ 26 KẾT LUẬN CHƢƠNG 1 ........................................................................................27 CHƢƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CUNG CẤP THÔNG TIN TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM ..............................................................................................................28 2.1. Khái quát về Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam ..................... 28 2.1.1.Quá trình hình thành và phát triển .................................................................. 28 2.1.2.Vai trò, chức năng, nhiệm vụ ........................................................................... 29 2.1.3.Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý ........................................................................ 31 2.2. Phân tích thực trạng hoạt động cung cấp thông tin tín dụng thể nhân tại Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam .................................................... 32 2.2.1. Tổ chức và kiểm soát hoạt động cung cấp thông tin tín dụng tại Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam ...................................................................... 34 2.2.2. Quy trình cung cấp thông tin tín dụng thể nhân tại Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam ........................................................................................... 35 2.3. Thực trạng hoạt động cung cấp thông tin tín dụng thể nhân tại trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam thông qua khảo sát ....................................... 53 2.3.1. Đặc điểm của đối tượng trả lời ....................................................................... 54 2.3.2. Kết quả khảo sát hoạt động cung cấp thông tin tín dụng thể nhân ................ 55 2.4. Đánh giá hoạt động thông tin tín dụng thể nhân Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam .................................................................................................... 63 2.4.1. Thành tựu đạt được ......................................................................................... 63 2.4.2. Hạn chế và nguyên nhân ................................................................................. 65 KẾT LUẬN CHƢƠNG 2 ........................................................................................70 CHƢƠNG 3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CUNG CẤP THÔNG TIN TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM ............................................71 3.1. Phương hướng phát triển hoạt động cung cấp thông tin tín dụng thể nhân tại Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam trong thời gian tới. ..................... 71
v 3.2. Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cung cấp thông tin tín dụng thể nhân tại Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam .................................................... 72 3.2.1. Tăng cường chất lượng kho dữ liệu thông tin tín dụng thể nhân ................... 72 3.2.2. Phát triển cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin ................................................. 75 3.2.3. Cải tiến sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ ...................................... 76 3.2.4. Nâng cao trình độ nguồn nhân lực ................................................................. 77 3.2.5. Tăng cường công tác marketing ..................................................................... 79 3.3. Kiến nghị ............................................................................................................ 79 3.3.1. Kiến nghị với Chính Phủ ................................................................................. 79 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ............................................... 80 KẾT LUẬN CHƢƠNG 3 ........................................................................................82 KẾT LUẬN ..............................................................................................................83 TÀI LIỆU THAM KHẢO ......................................................................................84 PHỤ LỤC .................................................................................................................86
vi DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Kết quả hoạt động thu thập thông tin qua các năm ...................................36 Bảng 2.2 Kết quả thu thập thông tin hồ sơ pháp lý qua các năm ..............................37 Bảng 2.3 Kết quả thu thập thông tin dư nợ qua các năm ..........................................38 Bảng 2.4 Kết quả thu thập thông tin tài sản đảm bảo qua các năm ..........................39 Bảng 2.5 Kết quả xử lý thông tin tín dụng thể nhân qua các năm ............................40 Bảng 2.6 Kết quả lưu trữ thông tin qua các năm ......................................................42 Bảng 2.7 Kết quả cung cấp thông tin tín dụng thể nhân qua các năm ......................46 Bảng 2.8. Kết quả hoạt động cung cấp thông tin tín dụng cho khách hàng vay thể nhân tại CIC ..............................................................................................................52 Bảng 2.8 Cơ cấu độ tuổi của đối tượng khảo sát ......................................................54 Bảng 2.9 Thâm niên công tác của đối tượng khảo sát ..............................................54 Bảng 2.10 Mức độ quan trọng của các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng .55 Bảng 2.11 Mức độ đồng ý các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng TTTD từ phía TCTD tại CIC ............................................................................................................56 Bảng 2.12 Mức độ đồng ý với các nhân tố khách quan ảnh hưởng đến chất lượng TTTD tại CIC ............................................................................................................57 Bảng 2.13 Mức độ đồng ý với những mặt hạn chế của hoạt động TTTD tại CIC ...59 Bảng 2.14 Mức độ đồng ý với nguyên nhân dẫn đến chất lượng TTTD thể nhân còn nhiều hạn chế tại CIC ................................................................................................60 Bảng 2.15 Mức độ đồng ý các giải pháp phát triển hoạt động TTTD tại CIC .........61 Bảng 2.16 Mức độ đồng ý với các kiến nghị đối với cơ quan quản lý nhà nước .....62
vii DANH MỤC HÌNH Sơ đồ 1.1: Các bên tham gia vào hoạt động thông tin tín dụng ..................................8 Hình 1.1. Quy trình hoạt động thông tin tín dụng ....................................................15 Hình 2.1. Bộ máy tổ chức của CIC ...........................................................................32 Hình 2.2 Quy trình hoạt động thông tin tín dụng thể nhân .......................................33 Biểu đồ 2.1 Kết quả xử lý thông tin qua các năm .....................................................41 Biểu đồ 2.2 Kết quả lưu trữ hồ sơ dư nợ tại CIC ......................................................43 Biểu đồ 2.3 Kết quả lưu trữ hồ sơ dư nợ tại CIC………………………………..…52
viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa 1 CIC Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam 2 DN Doanh nghiệp 3 HSKH Hồ sơ khách hàng 4 NHNN Ngân hàng nhà nước 5 NHTM Ngân hàng thương mại 6 NHTW Ngân hàng trung ương 7 TCTD Tổ chức tín dụng 8 TD Tín dụng 9 TTTD Thông tin tín dụng 10 TSĐB Tài sản đảm bảo 11 WB World Bank
1 LỜI NÓI ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Hiện nay, Việt Nam đã hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới. Đây là cơ hội cho Việt Nam, cũng như các nhà đầu tư nước ngoài có mặt ở Việt Nam. Bên cạnh những thuận lợi mà hội nhập mang lại như là tăng trưởng kinh tế, cán cân thương mại được cải thiện, gia tăng vị thế cạnh tranh của doanh nghiệp. Việt Nam cũng đang đứng trước rất nhiều những khó khăn, thách thức như là: môi trường kinh doanh còn nhiều yếu kém, năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp còn hạn chế, nguồn vốn tín dụng khó tiếp cận, hành lang pháp lý chưa hoàn thiện… Trong bối cảnh đó, kinh doanh ngân hàng là hoạt động kinh doanh cạnh tranh quyết liệt nhất và chứa đựng nhiều rủi ro nhất cả về tính đa dạng và mức độ thiệt hại. Các ngân hàng muốn tồn tại và tạo ra lợi nhuận thì cần phải có hai yếu tố cơ bản đầu vào là tiền vốn và thông tin. Trong đó, thông tin tín dụng chiếm vị trí rất quan trọng, vì nó liên quan trực tiếp đến khách hàng. Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC) là một tổ chức uy tín hàng đầu về thông tin tín dụng tại Việt Nam. Sản phẩm và dịch vụ của CIC là một kênh thông tin tin cậy, đóng góp tích cực trong công tác quản lý của NHNN cũng như bảo đảm hoạt động kinh doanh tín dụng an toàn, hiệu quả, góp phần vào việc ổn định hệ thống ngân hàng. Trước yêu cầu hội nhập và nhu cầu tín dụng ngày càng cao, hoạt động của CIC cần được phát triển mạnh mẽ hơn. Đặc biệt là cần nâng cao hơn chất lượng hoạt động thông tín tín dụng thể nhân bởi đây là hoạt động chiếm phần khá lớn trong dịch vụ thông tin tín dụng tại CIC. Trong bối cảnh hiện nay, khi các tổ chức tín dụng đang đẩy mạnh mảng khách hàng bán lẻ, thì nhu cầu thông tin tín dụng thể nhân càng được quan tâm nhiều hơn. Do đó, tôi đã lựa chọn nghiên cứu đề tài: ‟Hoạt động cung cấp thông tin tín dụng thể nhân tại Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ với mong muốn áp dụng
2 những kiến thức tiếp thu được trong chương trình học để đóng góp một phần nhỏ bé vào sự phát triển của Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam. 2. Tổng quan về vấn đề nghiên cứu Những năm gần đây tình hình kinh tế nước ta, rơi vào tình trạng “thừa tiền, thiếu vốn”. Nợ xấu không được cải thiện, nên dòng tín dụng bị tắc nghẽn, các doanh nghiệp ngày càng khó khăn hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn. Ngược lại với đó thì mảng khách hàng cá nhân lại trở thành mục tiêu kinh doanh của các ngân hàng thương mại. Để không lặp lại bài học nợ xấu hệ thống ngân hàng đã ngày càng quan tâm hơn đến việc đánh giá và phân loại khách hàng, đồng thời cũng xây dựng các chính sách cho vay khoa học, hạn chế nợ xấu ở mức tối thiểu. Một trong những yếu tố quan trọng để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh bán lẻ của ngành ngân hàng đó chính là thông tin tín dụng thể nhân. Các công trình khoa học được công bố nghiên cứu về thông tin tín dụng đã đăng tải trên diễn đàn ngân hàng thế giới (World Bank) như: Bài toán mô hình kinh tế lượng chứng minh hiệu quả thông tin tín dụng của tác giả Craig Mcintosh và Bruce Wydick, giáo sư trường đại học Francisco; Nghiên cứu về vai trò và hiệu quả của chia sẻ thông tin tín dụng của tác giả Tullio Jappalli và Mareo Pagano, năm 2005; Nghiên cứu về hệ thống báo cáo thông tin tín dụng trên toàn cầu, vai trò của nhà nước đối với hệ thống của tác giả Margaret Miller, năm 2000; Nghiên cứu về xếp loại tín dụng (phương pháp, các chỉ tiêu và khả năng rủi ro tín dụng) biên soạn bởi Micheal K.Ong, nhà xuất bản RiskBook, năm 2003. Nhìn chung, các công trình trên thế giới về thông tin tín dụng cũng chưa hệ thống, vẫn mang tính rời rạc, chủ yếu là tập trung nghiên cứu về hiệu quả, lợi ích của thông tin tín dụng và xây dựng cơ chế vận hành cho cơ quan thông tin tín dụng tư nhân, khuyến khích cho việc hình thành, phát triển cơ quan thông tin tín dụng tư nhân tại các nước đang phát triển. Tại Việt Nam, nghiên cứu về hệ thống thông tin tín dụng, đã công bố có liên quan đến đề tài nghiên cứu như: Đề tài nghiên cứu của tác giả Nguyễn Hữu Đương, 2005. Giải pháp phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động thông tin tín dụng ngân hàng nhà nước Việt nam
3 đến năm 2010, đề tài nghiên cứu khoa học cấp Viện chiến lược ngân hàng, mã số VNH.03.01. Công trình nghiên cứu đã đưa ra cơ sở lý thuyết của hoạt động thông tin tín dụng, nghiên cứu thực trạng hoạt động thông tin tín dụng của NHNN Việt Nam với trọng tâm chính là Trung tâm thông tin tín dụng, đưa ra các giải pháp thiết thực, cụ thể cho phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng NHNN Việt Nam đến năm 2010. Tuy nhiên nghiên cứu chưa khái quát đầy đủ lý luận về thông tin tín dụng, về cấu trúc, vận hành hệ thống, chưa đưa ra được các loại hình dịch vụ thông tin tín dụng và chưa nghiên cứu về dịch vụ xếp loại tín dụng doanh nghiệp. Luận văn thạc sỹ của tác giả La Kim Phụng, 2009, “ Nghiên cứu về hệ thống chấm điểm tín dụng thể nhân tại trung tâm thông tin tin dụng quốc gia Việt Nam, Đại học kinh tế TPHCM, khoá K20 đã trình bày lý luận chung về chấm điểm tín dụng, các tiêu chí chấm điểm tín dụng, phân tích thực trạng hệ thống chấm điểm tín dụng tại Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam. Trên cơ sở lý thuyết, cũng như tình hình thực tại, tác giả đề ra các giải pháp nhằm phát triển hệ thống tín dụng thể nhân tại Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam. Luận văn thạc sỹ của tác giả Đàm Ngọc Tuấn, 2012. Phát triển các sản phẩm thông tin tín dụng tại Trung tâm Thông tin tín dụng – NHNN Việt Nam, Đại học Quốc gia đã trình bày cơ sở pháp lý về sản phẩm thông tin tín dụng, đánh giá các sản phẩm thông tin tín dụng hiện tại của CIC, chỉ ra những ưu điểm và hạn chế từ đó đóng góp những ý kiến để sản phẩm thông tin tín dụng của CIC ngày càng phát triển, đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của các Tổ chức tín dụng trong điều kiện hội nhập kinh tế thế giới và phát triển không ngừng của hệ thống ngân hàng Việt Nam. Lê Thị Thanh Tân, TS. Đặng Thị Việt Đức, (2017). Xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam; Học viện công nghệ bưu chính viễn thông, bài nghiên cứu trên Tạp chí Tài chính, số 148. Bài viết đánh giá thực trạng hoạt động xếp hạng tín dụng thể nhân tại Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam, từ đó đưa ra đề xuất liên quan tới mô hình xếp hạng và
4 quy trình thu thập, trao đổi và đối chiếu thông tin đầu vào của mô hình nhằm hoàn thiện hoạt động xếp hạng tín dụng thể nhân tại tổ chức này. Nguyễn Thị Hải Yến, 2018. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ thông tin tín dụng tại Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam; Đại học Quốc gia luận văn đã hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về chất lượng dịch vụ thông tin tín dụng. luận văn cũng đã làm rõ khái niệm dịch vụ thông tin tín dụng, chất lượng dịch vụ thông tin tín dụng và các đặc điểm dịch vụ thông tin tín dụng. Đồng thời, tác giả tiến hành xây dựng các tiêu chí đánh giá chất lượng dịch vụ thông tin tín dụng và nghiên cứu kinh nghiệm của một số quốc gia trên thế giới về nâng cao chất lượng tín dụng thông tin tín dụng để rút ra bài học kinh nghiệm cho Việt Nam. Nhìn chung các nghiên cứu bàn về thông tin tín dụng đã khẳng định được tầm quan trọng của thông tin tín dụng trong hoạt động của các TCTD. Tuy nhiên, qua nghiên cứu, rà soát các tài liệu có liên quan, có thể nhận thấy rằng hiện nay hầu như chưa có một nghiên cứu chuyên sâu nào về hoạt động cung cấp thông tin tín dụng thể nhân tại Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam. 3. Mục tiêu nghiên cứu Đề tài nghiên cứu nhằm mục đích đề xuất một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cung cấp thông tin tín dụng thể nhân tại Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam trong thời gian tới. Để đạt được các mục đích trên, các mục tiêu nghiên cứu cụ thể của luận văn là: - Hệ thống hoá lý luận cơ bản về hoạt động thông tin tín dụng nói chung và hoạt động cung cấp thông tin tín dụng thể nhân nói riêng. - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cung cấp thông tin tín dụng thể nhân tại Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam - Đề xuất một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cung cấp thông tin tín dụng thể nhân tại Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam trong thời gian tới.
5 4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cung cấp thông tin tín dụng thể nhân - Phạm vi nghiên cứu:  Phạm vi không gian: Đề tài được nghiên cứu tại Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam.  Phạm vi thời gian: Số liệu sử dụng để phân tích được thu thập trong khoảng thời gian từ năm 2015 - 2019. 5. Phƣơng pháp nghiên cứu - Luận văn sử dụng phương pháp phân tích số liệu để làm rõ hiện trạng học như: phương pháp thu thập, thống kê; phương pháp phân tích, phương pháp tổng hợp và có sử dụng hệ thống bảng biểu, sơ đồ để minh họa. Cụ thể luận văn thu thập từ các nguồn thông tin sau: Nguồn thông tin:  Thông tin thứ cấp: Số liệu thứ cấp bao gồm các tài liệu, báo cáo, bài báo, bài viết về chủ để nghiên cứu. Số liệu thứ cấp được thu thập để thực hiện tổng quan tài liệu về tình hình thực hiện hoạt động cung cấp thông tin tín dụng thể nhân tại Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam.  Thông tin sơ cấp:  Đối tượng được phỏng vấn: là các cán bộ công tác trong lĩnh vực tín dụng tại các ngân hàng, có độ tuổi từ 25 đến 40 tuổi, được đào tạo chuyên ngành tài chính- ngân hàng. Phiếu điều tra sẽ được gửi trực tiếp cho 30 chi nhánh trong các ngân hàng khác nhau.  Dự kiến nội dung điều tra: (i) Nhận thức, đánh giá tầm quan trọng của thông tin tín dụng thể nhân trong hoạt động của ngân hàng. (ii) Những nhóm nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động thông tin tín dụng thể nhân tại CIC. (iii) Giải pháp và kiến nghị để nâng cao chất lượng hoạt động thông tin tín dụng thể nhân tại CIC.
6 6. Cấu trúc nội dung luận văn Do thời gian tiến hành làm luận văn không nhiều, cũng như khả năng và kiến thức còn hạn chế nên ngoài Lời mở đầu, Kết luận, Danh mục tài liệu tham khảo, cấu trúc của đề tài nghiên cứu gồm 3 phần chính như sau: Chƣơng 1: Một số vấn đề chung về hoạt động cung cấp thông tin tín dụng thể nhân. Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cung cấp thông tin tín dụng thể nhân tại trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam Chƣơng 3: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cung cấp thông tin tín dụng thể nhân tại trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam
7 CHƢƠNG 1. MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CUNG CẤP THÔNG TIN TÍN DỤNG THỂ NHÂN 1.1. Thông tin tín dụng thể nhân và hoạt đông cung cấp thông tin tín dụng thể nhân 1.1.1. Khái niệm Thể nhân: Trong luật học, thể nhân hay tự nhiên nhân là một con người có thể cảm nhận được thông qua các giác quan và bị các quy luật tự nhiên chi phối, ngược lại với pháp nhân, là một tổ chức nào đó, mà vì một số mục đích nhất định thì luật pháp xem như là một cá nhân tách biệt với các thành viên và/hoặc chủ sở hữu của nó. Thể nhân trong hoạt động thông tin tín dụng chính là đối tượng khách hàng vay là cá nhân/Hộ kinh doanh cá thể. Tín dụng thể nhân là hình thức tín dụng mà trong đó NHTM đóng vai trò là người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của mình cho khách hàng cá nhân/ Hộ kinh doanh cá thể trong một thời hạn nhất định phải hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích phục vụ đời sống hoặc phục vụ mục đích kinh doanh đối với hộ kinh doanh cá thể. Thông tin tín dụng thể nhân là các thông tin về khách hàng vay và những thông tin liên quan đến khách hàng vay là cá nhân/ Hộ kinh doanh cá thể tại tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Hoạt động cung cấp thông tin tín dụng thể nhân là khâu cuối cùng của hệ thống TTTD, nó phải được áp dụng kỹ thuật tin học hiện đại như mạng máy tính, internet để đưa sản phẩm thông tin đến tay người sử dụng đảm bảo an toàn, nhanh chóng, chính xác. Các sản phẩm thông tin cung cấp ra là kết quả của quá trình phân tích, xử lý thông tin, có vai trò cực kỳ quan trọng, quyết định chất lượng hoạt động cung cấp thông tin. Yêu cầu với các sản phẩm đầu ra là nội dung phong phú, chất lượng đảm bảo và kịp thời.
8 Về nội dung, sản phẩm TTTD thể nhân phải bao gồm thông tin về khách hàng vay (hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, khả năng thanh toán, quan hệ tín dụng, tài sản bảo đảm tiền vay…) 1.1.2. Các chủ thể liên quan đến hoạt động thông tin tín dụng Có 4 bên liên quan đến hoạt động thông tin tín dụng, được thể hiện qua sơ đồ sau: . Trung tâm TTTD công . Cá nhân . Công ty TTTD tƣ . Doanh nghiệp . Các đơn vị cung cấp Các bên Chủ thể dịch vụ phi truyền thống cung cấp dữ liệu khác dịch vụ Cơ quan có thẩm quyền Cơ quan quản lý Cơ quan giám sát Các bên Ngƣời dùng cung cấp . Cơ quan chính phủ dữ liệu . Tổ chức tín dụng . Tổ chức tín dụng . TCTD phi tài chính . Chủ thể dữ liệu . Cơ sở dữ liệu cá nhân . TCTD phi tín dụng khác - Cơ quan giám sát ngân hàng - Đơn vị phát hành thẻ tín dụng - Toà án - Quỹ tín dụng/ Hợp tác xã - Cơ quan thuế - Tổ chức tài chính vi mô - Ngân hàng - Tổ chức tài chính vi mô Toà án - Tổ chức tín dụng phi ngân hàng - Bảo hiểm - Công ty tiện ích -Ngƣời sử dụng lao động - Công ty cho thuê - Chủ đất - Ngƣời sử dụng lạo động - Công ty tiện ích - Các đơn vị thu thập dữ liệu Sơ đồ 1.1: Các bên tham gia vào hoạt động thông tin tín dụng Nguồn: IFC Chủ thể dữ liệu, các bên cung cấp dịch vụ, các bên cung cấp dữ liệu, người dùng có quan hệ mật thiết với nhau trong hoạt động thông tin tín dụng và chịu ảnh hưởng bởi các cơ quan có thẩm quyền, cơ quan quản lý, cơ quan giám sát. Một đối tượng có thể vừa là bên cung cấp số liệu, vừa là người sử dụng số liệu, ví dụ các tổ chức tín dụng, vừa là nguồn cung cấp thông tin, vừa có nhu cầu sử dụng thông tin.
9 1.1.3. Vai trò của hoạt động cung cấp thông tin tín dụng thể nhân Các sản phẩm của hoạt động cung cấp thông tin tín dụng thể nhân ngoài việc giúp TCTD nhận định được những khách hàng có độ rủi ro cao theo lịch sử dư nợ của khách hàng vay, lịch sử chậm thanh toán của chủ thẻ tín dụng, tránh việc trùng lặp 1 tài sản được đảm bảo cho nhiều hợp đồng tín dụng tại nhiều ngân hàng. Các báo cáo do các tổ chức thông tin tín dụng cung cấp ngày càng hoàn thiện hơn trong việc giúp cho TCTD nhận định những nguy cơ tiềm ẩn về lĩnh vực kinh doanh sản xuất mà khách hàng sử dụng nguồn vốn vay để đầu tư, thông qua việc so sánh các số liệu thống kê về lĩnh vực đầu tư, mức đầu tư theo hợp đồng tín dụng đối với nhu cầu thực tế của các ngành kinh tế và lĩnh vực tương ứng trên phạm vi cả nước. Đối với khách hàng vay, báo cáo giúp khách hàng vay biết được mức độ tín nhiệm và tình trạng tín dụng của bản thân để nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh, tiêu dùng; góp phần thúc đẩy tăng trưởng tín dụng; giảm thiểu thủ tục, hồ sơ, thời gian trong quá trình vay vốn; nâng cao tính công khai, minh bạch của thông tin khách hàng đối với các TCTD; kết nối cung - cầu tín dụng; cải thiện chỉ số tiếp cận tín dụng quốc gia, chỉ số xếp hạng môi trường kinh doanh; thúc đẩy sản xuất - kinh doanh, góp phần phát triển kinh tế - xã hội đất nước. Ngoài ra, các báo cáo TTTD thể nhân còn có vai trò phục vụ quản lý Nhà nước của Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan Nhà nước khác. 1.2. Nội dung hoạt động cung cấp thông tin tín dụng 1.2.1 Các nguyên tắc chung trong hoạt động thông tin tín dụng Trong năm 2008, Ngân hàng Thế giới, với sự hỗ trợ từ Ngân hàng Thanh toán Quốc tế, đã thành lập một nhóm công tác xây dựng các tiêu chuẩn của hệ thống thông tin tín dụng (Credit Reporting Standards Setting Task Force) nhằm phát triển các hướng dẫn và tiêu chuẩn phổ quát cho các hệ thống thông tin tín dụng. Nhóm công tác bao gồm đại diện của các ngân hàng trung ương và các cơ quan quản lý tài chính khác, từ các tổ chức đa phương có liên quan đến hoạt động thông tin tín dụng, và từ các nhà cung cấp dịch vụ thông tin tín dụng quốc tế.
10 Vào tháng 09 năm 2011, nhóm công tác đã công bố “Những nguyên tắc chung đối với hệ thống thông tin tín dụng” (General Principles for Credit Reporting) - một hệ thống các nguyên tắc hướng dẫn sự phát triển của hệ thống thông tin tín dụng dành cho các nhà hoạch định chính sách, các nhà quản lý, giám sát, các nhà cung cấp dữ liệu thông tin tín dụng, các nhà cung cấp dịch vụ thông tin tín dụng và người tiêu dùng. Ngoài năm nguyên tắc cốt lõi chung, nhóm công tác đã xác định và đề cập các vai trò cụ thể cho các bên liên quan trong hệ thống thông tin tín dụng, cũng như các khuyến nghị nhằm giám sát. Các nguyên tắc đó là: Chất lượng dữ liệu, Tính bảo mật, Khung pháp lý, Cơ chế quản trị rủi ro và trao đổi tín dụng qua biên giới. Nguyên tắc 1: Hệ thống thông tin tín dụng cần có dữ liệu chính xác, kịp thời và đầy đủ - bao gồm cả tích cực - thu thập một cách có hệ thống từ tất cả các nguồn có liên quan và có sẵn, và nên lưu trữ các thông tin này trong một thời gian đủ dài. Tính chính xác của dữ liệu - Số liệu thu thập và cung cấp không có sai sót, trung thực, đầy đủ và cập nhật đến mức có thể. - Để đảm bảo tính chính xác của dữ liệu được thực hiện trên cơ sở liên tục, các thành viên của hệ thống thông tin tín dụng nên áp dụng các quy tắc, thủ tục cung cấp dữ liệu liên tục phù hợp với tất cả các nhà cung cấp dữ liệu với các đặc tính tương tự. Tính kịp thời của dữ liệu - Dữ liệu nên có sẵn cho người dùng của hệ thống thông tin tín dụng một cách nhanh chóng để họ có thể thực hiện chức năng của mình mà không có sự chậm trễ không cần thiết. Tính đầy đủ dữ liệu - Các nhà cung cấp dịch vụ thông tin tín dụng có thể thu thập và xử lý tất cả các thông tin liên quan cần thiết để thực hiện các mục đích hợp pháp của họ. Thông tin liên quan bao gồm cả dữ liệu tiêu cực và tích cực, cũng như bất kỳ các thông tin khác được coi là thích hợp đối với hệ thống thông tin tín dụng, phù hợp với những yếu tố được đề cập trong các nguyên tắc chung khác.