Chnh sch tn dng

Trong xu hng tch cc i mi v nng cao kh nng cnh tranh trc yu cu hi

nhp, cc ngn hng thng mi (NHTM) nc ta v ang a dng ha cc sn
phm dch v ngn hng tin ch, pht trin cc dch v phi tn dng, a dng dch v
ngn hng bn l hin i, Do , t l thu v dch v phi tn dng trong tng thu
nhp ca mi NHTM, mi chi nhnh NHTM ngy cng tng ln, thu t hot ng tn
dng c xu hng gim. Mc d vy hin nay cng nh trong nhiu nm ti, thu nhp
t hot ng tn dng, tc l thu t chnh lch gia li sut cho vay v li sut vn huy
ng vn chim t trng ln trong tng thu nhp ca NHTM. V vy, vic nng cao
cht lng tn dng khng nhng bo m ngun thu nhp ln cho ngn hng m cn
bo m ngun thu bn vng; ng thi bo m hiu qu kinh doanh cho khch
hng vay vn. Mt trong nhng gii php quan trng l phi khng ngng nng cao
cht lng tn dng, phi c c ch, chnh sch tn dng ph hp. Chnh sch tn dng
ca NHTM c coi l ph hp khi th hin c cc ni dung v yu cu sau y:
Mt l, chnh sch tn dng ph hp ca NHTM phi bm st nh hng pht trin
kinh t-x hi ca t nc, chin lc v phng hng pht trin kinh t- x hi ca
mi a phng ni lc ca chnh t chc tn dng v phi ph hp vi thng l quc
t. ng thi cc NHTM phi nhanh nhy, ch ng nm bt cc d n u t c tnh
kh thi cao u t vn.
Hai l, chnh sch tn dng ph hp c xy dng trn c s cc quy nh php lut
c lin quan n hot ng ngn hng v ph hp vi tnh hnh thc tin ca Vit Nam
trong tng giai on, khng tt hu nhng cng khng c t chy giai on, dp
khun my mc kinh nghim hay thng l quc t.
Ba l, chnh sch tn dng phi phc v cho mc tiu kinh doanh ca ngn hng nhm
mang li hiu qu kinh doanh thng qua vic tng trng ngun vn, tng trng tn
dng mt cch bn vng, phng nga v hn ch ti mc thp nht nhng ri ro trong
hot ng tn dng.
Bn l, chnh sch tn dng va phi m bo tnh kh thi, thng thong, d hiu, d
thc hin, a dng, iu chnh cc lnh vc hot ng sn xut kinh doanh, i sng x
hi, ca doanh nghip, h sn xut kinh doanh , c nhn v lm dch v nhng phi
tun th cc nguyn tc v iu kin tn dng, cc quy nh ca chnh ph, quy nh
ca Ngn hng Nh nc Vit Nam v vic cho vay vn ca t chc tn dng i vi
khch hng v kh nng kim sot ca ngn hng.
Nm l, mt chnh sch tn dng ng, nng ng khng nhng to iu kin cho
khch hng trong vic vay vn ni chung v c vn thc hin cc d n u t ni
ring nhm pht trin sn xut kinh doanh, tng thu nhp cho doanh nghip v pht
trin kinh t-x hi m cn gip chnh ngn hng thc hin tt chc nng nhim v
ca mnh, bo m an ton v pht trin bn vng lu di.
Su l, chnh sch tn dng cn phi c xy dng trn c s so snh tng quan
gia cc t chc tn dng, gia cc ngn hng trong nc v ngn hng nc ngoi, c
tnh n yu t cnh tranh, hp tc pht trin. c bit l i vi cc d n ln cn
ch m rng hot ng ng ti tr, vay hp vn.
By l, chnh sch tn dng phi nhm a dng ho cc phng thc cho vay, a dng
ho cc i tng u t, a dng ho cc sn phm tn dng theo xu th pht trin
chung ca th trng tn dng, theo xu th cnh tranh khng ngng gia tng; ng thi
phi gn tn dng trong di hn vi tn dng ngn hn, vn lu ng, cho vay chu trnh
khp kn t khu xy dng-sn xut kinh doanh thanh ton tin hng - dch v ngn
hng kinh doanh ngoi t nn kinh t cng pht trin theo xu hng hi nhp th

yu cu m rng v a dng ho cc sn phm cho vay tiu dng, nh: cho vay mua
nh v sa cha nh , cho vay tin mua t, cho vay tin i du hc hay i xut
khu lao ng, ngy cng ln. Bn cnh th cng phi y mnh ti tr vn theo
d n ca doanh nghip. Mt yu cu khc ca chnh sch tn dng ca NHTM l
gn u t tn dng vi vic thu ht ngun vn trong thanh ton ca cc doanh nghip,
tin gi ca c nhn h sn xut. Cn m rng dch v thu chi trn ti khon, cho vay
tiu dng thng qua nghip v th tn dng.
Tm l, chnh sch tn dng phi oc th ch ho quyn v trch nhim ca khch
hng, ca ngn hng,ca nhng ngi c lin quan n vic cho vay, cc qui nh v
h s th tc vay vn , quy trnh thm nh, xt duyt cho vay, thi hn cho vay, k
hn n, gia hn n, iu chnh n( c cu li n), x l n, bo m tin vay, u
quyn, phn cp mc phn quyt cho vay, lin quan n khon vay. Nhng ng thi
chnh sch tn dng cng phi qui nh r v gii hn cc i tng cm cho vay,
hn ch cho vay, gii hn cho vay, bo lnh, i vi mt khch hng ngnh hng, cn
b tn dng khng c thu n v thu li trc tip ca khch hng, cm cn b tn
dng vay k hay nh khch hng vay h hoc quy nh c th cc trng hp php
lut nghim cm khc
Chn l, chnh sch tn dng cng qui nh c th th cng d thc hin, hn ch ti
mc thp nht s vn dng, hiu sai lch, to k h trong vic cho vay.
Do vy, nng cao cht lng tn dng, cht lng thm nh cho vay, cn thit phi
c mt chnh sch tn dng ph hp iu chnh hot ng kinh doanh ni chung v
hot ng tn dng ni ring.
Mi l, chnh sch tn dng phi gn kt vi chnh sch khch hng.
Khch hng ca ngn hng rt a dng v phong ph mi thnh phn kinh t hot
ng trn cc lnh vc sn xut kinh doanh v dch v, i sng, hot ng kinh doanh
ca ngn hng trn phm vi rng, khp mi min ca t quc t nng thn n thnh
th trong nc v quc t. Do vy, ngn hng cn phn on th trng c hng
u t v c chnh sch khch hng cho ph hp nhm pht huy nhng li th trong
kinh doanh, thu ht khch hng, khai thc cc d n u t c hiu qu ca cc thnh
phn kinh t trong cc lnh vc sn xut kinh doanh nht l trong qu trnh hi nhp,
cnh tranh ngy cng tr nn gay gt.
lm tt chnh sch khch hng, cc NHTM cn quan tm n nhng vn sau:
- tip tc b sung, hon thin chnh sch cho vay h sn xut, kinh doanh trang tri,
cho vay hp tc x, theo hng nng dn mc cho vay nhng phi bo m bng ti
sn, tip tc ci tin h s th tc n gin hn nhng vn m bo cc quy nh ca
php lut.
- C chnh sch v vn, li sut, iu kin tn dng, dch v i vi cc khch hng
truyn thng, c uy tn trn th trng v uy tn i vi ngn hng, sn xut kinh doanh
tt nhm tng trng v gi vng th phn i vi nhm khch hng ny.
- C chnh sch i vi nhng mn vay ln sau khi thm nh c hiu qu v khi cho
vay nhng mn ny ngn hng tit kim c rt nhiu chi ph.
- Phn loi khch hng trn c s chm im hng nm, chun ha theo bng im
trong vic phn loi trn c s cc tiu ch nh: doanh thu, li nhun, t sut ti tr,
cht lng tn dng, kh nng thanh ton, chp hnh chnh sch. Trong li nhun v
cht lng tn dng vn phi t ln hng u, khng nn qu thin nh v doanh thu
v trong thc t mt s doanh nghip doanh thu cao nhng li nhun v t sut li
nhun thp.

- C chnh sch thch hp i vi khch hng tin vay nhng lun c tin gi ti ngn
hng, c dch v thanh ton chuyn tin thng xuyn vi ngn hng
- Chnh sch tuyn truyn, qung b i vi khch hng cng nh nhng vn ht
sc quan trng ca ngn hng, cn phi c tin hnh thng xuyn, lin tc, nhng
qung b phi ly hiu qu kinh doanh lm thc o.
Khch hng lun c ngha quan trng trong hot ng kinh doanh ca ngn hng v
vy chnh sch tn dng phi hng ti khch hng l mt yu cu khng th b qua.
Nhng bi hc kinh nghip: