- NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM. - Tôi xin cam đoan: Luận văn với đề tài “Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam chi nhánh Hà Tây” là công trình nghiên cứu riêng của tôi.. - Chƣơng 1: TỒNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI. - Cơ sở lý luận về hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng. - Khái niệm cho vay tiêu dùng. - Đặc điểm của cho vay tiêu dùng. - Vai trò của cho vay tiêu dùng. - Các hình thức cho vay tiêu dùng. - Các nhân tố ảnh hƣởng đến khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thƣơng mại. - Khái niệm và các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay tiêu dùng. - Quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM. - Quy định pháp lý tại Việt Nam về cho vay tiêu dùngError! Bookmark not defined.. - Chƣơng 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂYError! Bookmark not defined.. - Phân tích đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – chi nhánh Hà Tây. - Đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – chi nhánh Hà Tây. - Chƣơng 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY. - Định hƣớng, mục tiêu nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hà Tây. - Định hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng Error! Bookmark not defined.. - Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hà Tây. - 1 CVTD Cho vay tiêu dùng. - 3 NHTM Ngân hàng thƣơng mại. - hƣởng tới quyết định vay tiêu dùng. - tới quyết định vay tiêu dùng 65. - hƣởng tới quyết định vay tiêu dùng 66 19 Bảng 3.19 Kiểm định giả thiết độ tuổi ảnh hƣởng tới quyết. - định vay tiêu dùng 67. - định vay tiêu dùng 68. - Bởi vậy, các ngân hàng có xu hƣớng tập trung vào phân khúc cho vay tiêu dùng. - Nắm bắt đƣợc thực tế đó, các ngân hàng đã phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng của mình thỏa mãn các nhu cầu mua sắm trƣớc khi có khả năng thanh toán. - Thời gian qua, Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chủ yếu chú trọng đến cho vay khách hàng lớn, khách hàng doanh nghiệp mà chƣa thực sự quan tâm đến cho vay cá nhân, hộ gia đình vay vốn với mục đích phục vụ đời sống tiêu dùng sinh hoạt. - Vì vậy, hoạt động cho vay tiêu dùng cũng chƣa đƣợc ngân hàng chú trọng nhiều. - Tình hình thực tế cho thấy tín dụng tiêu dùng của Việt Nam chỉ mới trong giai đoạn đầu phát triển và đang có tiềm năng rất lớn. - nữa hoạt động cho vay tiêu dùng, tăng cƣờng sức mạnh cạnh tranh trong lĩnh vực này để ngân hàng có thể biến cơ hội thành lợi nhuận thực.. - Từ đó, nhu cầu về dịch vụ tín dụng tiêu dùng của ngƣời dân khu vực ngoại thành này càng phát triển.. - Xuất phát từ thực tế nêu trên, tác giả đã lựa chọn đề tài “Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tây” làm đề tài luận văn tốt nghiệp. - Khác với các công trình nghiên cứu trƣớc đây thƣờng tập trung vào đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng dƣới góc nhìn của ngân hàng, luận văn tập trung đi sâu tìm hiểu về hiệu quả của cho vay tiêu dùng dƣới góc nhìn của một chuyên gia và ngƣời tiêu dùng để từ đó đƣa ra những giải pháp nâng cao hiệu quả của hoạt động này tại chi nhánh ngân hàng Vietcombank Hà Tây.. - Nhu cầu vay tiêu dùng của ngƣời khách hàng ở khu vực ngoại thành Hà Nội? Khách hàng đánh giá nhƣ thế nào về hiệu quả CVTD tại Vietcombank chi nhánh Hà Tây?. - Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thƣơng mại? Đánh giá hiệu quả để đƣa ra giải pháp định hƣớng nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam – chi nhánh Hà Tây?. - Trên cơ sở phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam, kết hợp với nghiên cứu thị trƣờng cho vay tiêu dùng tại Việt Nam khu vực Hà Tây cũ, qua đó đề xuất giải pháp để phát triển và nâng cao chất. - lƣợng hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam nói chung và chi nhánh Hà Tây nói riêng một cách hiệu quả.. - Hệ thống hóa những lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng: nội dung, quy trình, các nhân tố ảnh hƣởng, các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thƣơng mại.. - Phân tích các yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định sử dụng dịch vụ tín dụng tiêu dùng của khách hàng. - Từ đó đánh giá tầm quan trọng của các nhân tố giúp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng.. - Xây dựng giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng thực tiễn, tận dụng thế mạnh của mình, khai thác tiềm năng vốn có của thị trƣờng. - Đối tƣợng nghiên cứu: hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam nói chung và Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Tây nói riêng.. - Phạm vi nghiên cứu: tập trung vào hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietcombank từ năm 2012 đến nay.. - Để tìm hiểu về tình hình hiệu quả cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam luận văn sử dụng phƣơng pháp thu thập số liệu từ các báo cáo tài chính của Ngân hàng qua các năm, các bài bài, tạp chí nghiên cứu về Ngân hàng này.. - Để phân tích thực trạng và vị trí của ngân hàng trên thị trƣờng cho vay tiêu dùng, luận văn sử dụng phƣơng pháp phân tích, so sánh, đối chiếu.. - Để phân tích tình hình đánh giá của khách hàng đối với dịch vụ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam, luận văn sử dụng phƣơng pháp khảo sát, lập bảng hỏi, khảo sát khách hàng tiềm năng, sau đó kết hợp dùng phƣơng pháp SPSS để phân tích, xử lý số liệu.. - Hệ thống hóa và làm rõ hơn cơ sở lý luận về hiệu quả dịch vụ cho vay tiêu dùng. - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Tây, đặc biệt là hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng. - Thông qua những khảo sát từ bảng hỏi thu thập ý kiến của 100 khách hàng, thống kê, xử lý số liệu để tìm ra những yếu tố có ảnh hƣởng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - chi nhánh Hà Tây.. - Đề xuất một số định hƣớng giải pháp nhằm cải thiện, nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam nói chung và tại chi nhánh Hà Tây nói riêng.. - Chƣơng 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận về hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thƣơng mại. - Chƣơng 3: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt nam - chi nhánh Hà Tây. - Chƣơng 4: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Tây. - VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI. - Để đi sâu nghiên cứu đề tài ”Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Tây”, trƣớc tiên cần tìm hiểu về tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thƣơng mại. - Phân tích về cho vay tiêu dùng, từ đó đƣa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng là đề tài thu hút sự quan tâm của nhiều nhà nghiên cứu. - Lê Thị Kim Huệ (2013), “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam hiện nay”, Kinh tế và dự báo Tr. - Bài nghiên cứu của tác giả đã đƣa ra cái nhìn tổng quan về thị trƣờng cho vay tiêu dùng Việt Nam trong thời gian qua. - Tọa đàm khoa học “Cho vay tiêu dùng – Kinh nghiệm quốc tế và khuyến nghị chính sách cho Việt Nam”. - Tại Hội thảo “Tài chính tiêu dùng - Cơ hội và thách thức tại thị trƣờng Việt Nam” do Home Credit tổ chức tại Phú Quốc, ngày các chuyên gia tài chính-kinh tế tập trung thảo luận các cơ hội, tiền năng, phát triển thị trƣờng cho vay tiêu dùng Việt Nam, cũng nhƣ những thách thức mà các công ty tài chính, ngân hàng gặp phải. - Các chuyên gia khẳng định vai trò quan trọng của sản phẩm này là tín dụng kích thích tiêu dùng, hoạt động cho vay tiêu dùng đang trở nên rất phổ biến trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng. - Đó là, giải pháp ƣu việt giúp ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.. - Lê Minh Sơn (2009), Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trƣờng Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh. - Bài viết đã hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại trong nền kinh tế thị trƣờng. - Mô tả, phân tích khá đầy đủ và khách quan thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam (Vietcombank), từ đó chỉ ra những điểm tồn tại hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng của Vietcombank. - Trên cơ sở phân tích đánh giá những ƣu nhƣợc điểm của Vietcombank, tác giả đề xuất một số giải pháp để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietcombank.. - Các công trình nghiên cứu trên đã tập trung nghiên cứu những yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng trong phạm vi một chi nhánh hoặc ngân hàng. - Tuy nhiên, các tài liệu trên mới chủ yếu phân tích các yếu môi trƣờng bên trong ngân hàng mà vẫn chƣa đi sâu về các yếu tố môi trƣờng bên ngoài ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng. - Bởi vậy, bên cạnh việc kế thừa những thành tựu từ các công trình đi trƣớc, luận văn của tác giả tập trung đi sâu nghiên cứu những yếu tố tác động từ bên ngoài dƣới góc nhìn của một chuyên gia và tìm hiểu nhu cầu, thị hiếu của ngƣời tiêu dùng về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng để từ đó đƣa ra những kiến nghị, giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng. - Cơ sở lý luận về hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.1. - Cho vay tiêu dùng là một hoạt động tất yếu hình thành do yêu cầu của nền kinh tế nhằm giải quyết các vấn đề về việc ngƣời tiêu dùng có nhu cầu mua sắm vƣợt quá khả năng thanh toán hiện tại và ngƣời bán hàng luôn mong muốn tiêu thụ đƣợc hàng hóa. - Đây chính là tiền đề để hoạt động cho vay tiêu dùng hình thành và ngày càng phát triển.. - Về khái niệm cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của ngƣời tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. - Đặc điểm của cho vay tiêu dùng - Tiền lãi tính theo lãi gộp hay lãi giảm dần.. - Thời hạn cho vay tƣơng đối dài.. - Cho vay tiêu dùng thƣờng có tài sản đảm bảo.. - Các khoản cho vay tiêu dùng luôn đƣợc đánh giá là đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng do lãi suất cho vay thƣờng cao hơn so với lãi suất ngân hàng phải huy động từ các nguồn khác nhau để thực hiện cho vay. - Do cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao bởi nguồn trả nợ của ngƣời vay có thể biến động lớn, nó phụ thuộc vào quá trình làm việc, kinh nghiệm, tài năng và sức khỏe của ngƣời vay… Nếu ngƣời vay bị chết, ốm hoặc mất việc làm ngân hàng sẽ rất khó thu lại đƣợc nợ.. - Lãi suất cho vay tiêu dùng thƣờng không thay đổi dƣới những tác động của những điều kiện từ môi trƣờng bên ngoài trong suốt thời hạn vay nhƣ trong trƣờng hợp cho vay đối với các doanh nghiệp. - Tuy nhiên, các ngân hàng thƣờng định giá các khoản vay tiêu dùng ở một mức cao để có thể phòng tránh rủi ro này.. - Các khoản cho vay tiêu dùng có xu hƣớng nhạy cảm trƣớc các tác động của chu kì kinh tế. - Lãi suất cho vay tiêu dùng thƣờng ít co giãn so với nhu cầu vay. - Ngƣời đi vay tiêu dùng chỉ quan tâm tới khoản thanh toán hàng tháng họ phải trả ngân hàng.. - Bản chất của cho vay tiêu dùng là ứng trƣớc, trả dần, là động lực để ngƣời vay kiếm thêm thu nhập và tiết kiệm, đảm bảo nghĩa vụ nợ, họ lo dành dụm cho những mục tiêu lớn, không chi tiêu vô ích. - Vai trò của cho vay tiêu dùng 1.2.3.1. - Đối với người tiêu dùng. - Tuy nhiên, nếu lạm dụng cho vay tiêu dùng thì có thể làm cho ngƣời đi vay chi tiêu vƣợt quá mức cho phép, giảm khả năng tiết kiệm và chi tiêu trong tƣơng lai.. - Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng có nhƣợc điểm là rủi ro và chi phí cao.. - Cho vay tiêu dùng thúc đẩy thành phần tiêu dùng và do đó gia tăng cầu trong nƣớc, trong cơ cấu tổng sản phẩm quốc nội, hạn chế sự phụ thuộc vào cầu nƣớc ngoài, do đó thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững hơn.. - Cho vay tiêu dùng thúc đầy tăng trƣởng kinh tế, tạo việc làm và từ đó làm tăng thu nhập, tạo khả năng tiết kiệm, mở rộng cơ hội huy động vốn và phát triển các dịch vụ ngân hàng của các tổ chức tín dụng.. - Các hình thức cho vay tiêu dùng 1.2.4.1. - Cho vay tiêu dùng cƣ trú (Residential Mortgage Loan): Là loại cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm xây dựng hoặc cải tạo nhà cửa của khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình.. - Cho vay tiêu dùng phi cƣ trú (Nonresidential Loan): Là loại cho vay tài trợ cho việc trang trải các khoản chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành…. - Cho vay trả góp (Installment Consumer Loan): Đây là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó ngƣời đi vay trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng nhiều lần theo kì hạn nhất định trong thời hạn cho vay. - Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam. - Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam hiện nay. - Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội. - Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh sở giao dịch 1