- Pháp luật về các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của các ngân hàng. - Nghiên cứu tổng quan về rủi ro và các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam. - Phân tích thực trạng pháp luật về các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay tại Việt Nam. - Đề xuất các giải pháp hoàn thiện pháp luật về các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại tại Việt Nam.. - Ngân hàng thương mại. - Rủi ro. - Cho vay. - Tuy nhiên hoạt động cho vay vẫn được coi là hoạt động mang tính truyền thống không chỉ của các ngân hàng thương mại Việt Nam mà còn của ngân hàng ở các nước có hệ thống ngân hàng phát triển như:. - Các ngân hàng thương mại Việt Nam cũng đứng trước cơ hội và thách thức lớn. - Điều này đã làm cho hoạt động của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam phức tạp và rủi ro nhiều hơn.. - Việc thực hiện các biện pháp hạn chế rủi ro là nhân tố quan trọng quyết định tính sống còn của hoạt động kinh doanh ngân hàng và nền kinh tế. - Trong đó hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu và mang lại nhiều lợi nhuận nhất vì vậy việc thực hiện các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay là hoạt động quan trọng góp phần đảm bảo tính thanh khoản của ngân hàng và đảm bảo an toàn cho toàn bộ hệ thống.. - Vì vậy, tôi đã chọn đề tài "Pháp luật về các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam". - Pháp luật về các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam là một đề tài khá mới và đang thu hút sự quan tâm của nhiều nhà nghiên cứu.. - Các bài viết và nghiên cứu về các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đa số tồn tại dưới dạng các bài báo, nghiên cứu, bình luận trên các tạp chí chuyên ngành hoặc tại một số công trình chuyên khảo, luận văn thạc sĩ của các tác giả. - Trương Thị Lan Vi, các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng công thương Thanh Hóa, Luận văn thạc sĩ, Học viện Ngân hàng.. - Các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay đã được nghiên cứu dưới hai góc độ kinh tế và pháp luật nhưng khó có thế tìm được một công trình, đề tài nghiên cứu tổng quát pháp luật về các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam. - Vì vậy, việc nghiên cứu một cách tổng quát các vấn đề pháp luật về các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại ở Việt Nam là rất cấp thiết trong giai đoạn hiện nay.. - Nghiên cứu tổng quan về rủi ro và các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam.. - Nghiên cứu thực trạng pháp luật về các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay tại Việt Nam.. - Đối tượng nghiên cứu: Rủi ro và các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam, pháp luật về các biện pháp rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại tại Việt Nam.. - Phạm vi nghiên cứu: Trong giới hạn của sự hiểu biết, luận văn chủ yếu nghiên cứu các qui định của pháp luật Việt Nam về hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại, thực tiễn áp dụng tại một số ngân hàng cụ thể là Ngân hàng Đầu tư và phát triển (BIDV), Ngân hàng Ngoại thương (Vietcombank). - Chương 1: Tổng quan về rủi ro và các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại. - Chương 2: Thực trạng pháp luật về các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam và giải pháp hoàn thiện pháp luật về các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại tại Việt Nam.. - TỔNG QUAN VỀ RỦI RO VÀ CÁC BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY. - Những vấn đề chung về hoạt động cho vay của Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1. - Khái niệm về hoạt động cho vay. - Đặc điểm của hoạt động cho vay. - Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) có những đặc trưng cơ bản sau đây:. - Thứ hai, hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro. - Do vậy, rủi ro chính mà ngân hàng phải đối mặt là rủi ro tín dụng.. - Vai trò của hoạt động cho vay 1.1.3.1. - Sơ đồ 1.1: Hoạt động cho vay của ngân hàng. - Hiện nay, hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại có nhiều kỳ hạn khác nhau như:. - Vai trò đối với ngân hàng.. - Hoạt động cho vay là hoạt động chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn, nhưng nó lại là hoạt động chính của ngân hàng cho vay. - Rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thƣơng mại 1.2.1. - Khái niệm rủi ro trong hoạt động cho vay. - Rủi ro đối với hoạt động cho vay là một loại rủi ro tín dụng bao gồm các loại sau:. - Sơ đồ 1.2: Các loại rủi ro trong hoạt động cho vay. - Các chỉ tiêu đánh giá độ rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại. - Rủi ro tín dụng. - Ngân hàng. - Rủi ro giao dịch. - Rủi ro danh mục. - Rủi ro nội tại. - Rủi ro tập trung Rủi ro. - Rủi ro nghiệp vụ Rủi ro. - Các chỉ số thường được sử dụng để đánh giá rủi ro hoạt động cho vay là:. - Hệ số rủi ro tín dụng. - Hậu quả rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với nền kinh tế - xã hội và các ngân hàng.. - Rủi ro trong hoạt động cho vay của một ngân hàng xảy ra ở một mức độ khác nhau:. - nhiều nhất là ngân hàng bị giảm lợi nhuận không thu hồi được lãi cho vay. - Nguyên nhân gây ra rủi ro. - 1.2.4.1 Rủi ro do nguyên nhân khách quan. - Nhóm nguyên nhân này vẫn có thể dược ngân hàng nhận biết được các nhân tố gây ra rủi ro nếu có một bộ phận thẩm định nhận biết được các yếu tố gây ra rủi ro và có kế hoạch đề phòng hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay.. - Đây là nguyên nhân chính gây ra rủi ro trong hoạt động cho vay của NHTM.. - Nguyên nhân từ phía ngân hàng cho vay. - Các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thƣơng mại. - Do vậy, rủi ro và các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt cho vay là điều quan tâm chủ yếu của các nhà Quản trị ngân hàng cũng như Nhà nước. - Các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của NHTM thường được chi tiết hóa trong Qui chế hoạt động cũng như Điều lệ hoạt động. - Các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay cụ thể bao gồm:. - Giới hạn cho vay: Đối với một khách hàng giới hạn cho vay không vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng. - Giới hạn cho vay của ngân hàng đối với một nhóm khách hàng có liên quan không vượt quá 50% vốn tự có của ngân hàng. - Giới hạn cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá đối với hoạt động kinh doanh chứng khoán không vượt quá 20% vốn điều lệ của ngân hàng. - Qui định về giới hạn cho vay thường được các ngân hàng cụ thể hóa trong Qui chế cho vay của mình và nó là một biện pháp hạn chế và phân tán rủi ro trong hoạt động cho vay của NHTM.. - Đảm bảo tiền vay là một trong những công cụ quan trọng để hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay. - Quỹ dự phòng rủi ro là nguồn bù đắp tổn cho ngân hàng khi gặp rủi ro. - Quỹ dự phòng rủi ro không phải là một biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng mà chỉ có ý nghĩa góp phần khắc phục hậu quả rủi ro. - Mỗi NHTM phải trích lập dự phòng rủi ro đúng và đủ theo qui định pháp luật vì lợi ích của ngân hàng và sự ổn định chung của nền kinh tế.. - Vấn đề quan trọng là các nhà quản trị ngân hàng phải có nhận thức đúng đắn và đầy đủ về nó để đưa ra các biện pháp hạn chế rủi ro một cách có hiệu quả. - Sự thực hiện tốt các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay là điều kiện quan trọng cho thị trường tín dụng phát triển, là cơ sở để ngân hàng bảo toàn và phát triển hoạt động cấp tín dụng của mình.. - THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT CÁC BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ CÁC BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT. - Sự hình thành và phát triển pháp luật về các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thƣơng mại ở Việt Nam. - Các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của NHTM trong giai đoạn này hầu như chưa được quan tâm thực hiện do xuất phát từ điều kiện thực tế đối với nền kinh tế VN chỉ tồn tại duy nhất một hệ thống ngân hàng một cấp. - Điều này sẽ gây khó khăn cho các NHTM trong việc thực thi pháp luật hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay khi thực hiện các hoạt động nghiệp vụ kinh doanh của mình.. - Thực trạng pháp luật các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thƣơng mại ở Việt Nam hiện nay. - Các qui định về tỷ lệ an toàn trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại. - Đối với một khách hàng giới hạn cho vay không quá 15% vốn tự có của ngân hàng. - Tuy nhiên trong một số trường hợp nhất định giới hạn cho vay của ngân hàng cho một khách hàng có. - Ngân hàng Vietcombank, tỷ lệ dư nợ cho vay/huy động vốn là 88,57%. - Các biện pháp khác về hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của NHTM 2.2.5.1. - Qui định về hoạt động giám sát của ngân hàng nhà nước. - Giải pháp hoàn thiện pháp luật về các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thƣơng mại ở Việt Nam. - Trên cơ sở sự phân tích ở trên tôi mạnh dạn đưa ra những kiến nghị, đề xuất cho việc hoàn thiện pháp luật về các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của các NHTM như sau:. - Qui định hệ số rủi ro đối với một số loại tài sản "Có". - Thứ ba, hoàn thiện qui định của pháp luật về chống rủi ro tín dụng của NHTM.. - Xây dựng văn bản pháp lý về giám sát quản trị rủi ro của các ngân hàng thương mại.. - Chuẩn hóa nội dung hướng dẫn cho các NHTM trong công tác giám sát và quản trị rủi ro trong nội bộ ngân hàng.. - Các giải pháp khác để hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam. - Pháp luật về các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của NHTM có vai trò hết sức to lớn trong việc đưa ra những qui định mang tính pháp lý buộc các NHTM phải thực hiện khi tiến hành các nghiệp vụ cho vay. - Hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu mang lại nhiều lợi nhuận nhất, vỡ vậy việc thực hiện phỏp luật về cỏc biện phỏp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay là hoạt động quan trọng góp phần đảm bảo tính thanh khoản của ngân hàng và đảm bảo an toàn cho toàn bộ hệ thống. - Pháp luật về các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay là tổng thể định pháp luật về tỷ lệ an toàn, cấm cho vay, hạn chế cho vay, bảo đảm tiền vay, phân loại nợ trích lập dự phũng và cỏc biện phỏp hạn chế rủi ro khỏc. - Ngân hàng nhà nước (1999), Quyết định số 296/1999/QĐ-NHNN ngày 18/5 qui định về giới hạn cho vay đối với một khách hàng, Hà Nội.. - Ngân hàng nhà nước (1999), Quyết định 297/1999/QĐ-NHNN ngày 18/5 về tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng, Hà Nội.. - Ngân hàng nhà nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12 về qui chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng, Hà Nội.. - Ngân hàng nhà nước (2007), Quyết định số 51/2007/ QĐ-NHNN ngày 31/12 hoạt động thông tin tín dụng, Hà Nội.. - "Rủi ro tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thương mại Thành phố Hồ Chí Minh". - "Tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng thương mại là bao nhiêu". - "Tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng thương mại tăng nhẹ"