- QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG. - CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI. - Tín dụng. - Các nguyên tắc tín dụng. - Vai trò của tín dụng. - Các loại hình tín dụng Ngân hàng thương mại.Error! Bookmark not defined.. - Rủi ro tín dụng của Ngân hàng thƣơng mại. - Các loại rủi ro trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP thương mại. - Rủi ro tín dụng. - Quản lý rủi ro tín dụng trong các Ngân hàng TMCP thƣơng mạiError! Bookmark not defined.. - Đặc điểm của Quản lý rủi ro tín dụng. - Vai trò của Quản lý rủi ro tín dụng. - Quy trình quản lý rủi ro tín dụng. - CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CƢU LONG – CHI. - Khái quát về Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng bằng Sông Cửu Long và Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng bằng Sông Cửu long - Chi nhánh Phú Thọ. - Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà đồng bằng Sông cửu long. - 3.1.2 Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – chi nhánh Phú Thọ(nay là BIDV – Chi nhánh Hùng Vương)Error! Bookmark not defined.. - Tình hình hoạt động Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng bằng Sông Cửu long - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn nay là BIDV – Chi nhánh Hùng Vƣơng. - Thực trạng Quản lý rủi ro tín dụng. - Đánh giá công tác quản lý rủi ro tín dụng tại MHB Chi nhánh Phú ThọError! Bookmark not defined.. - TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH HÙNG VƢƠNGError! Bookmark not defined.. - 4.2.5 Nâng cao khả năng thu thập và xử lý thông tin của Ngân hàng.Error! Bookmark not defined.. - Tăng cường kiểm toán nội bộ tại Ngân hàng.Error! Bookmark not defined.. - 4.2.8 Liên kết đồng bộ với các tổ chức tín dụng. - Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt NamError! Bookmark not defined.. - Bảng 3.2: Bảng cơ cấu tín dụng theo thời gian. - 1 Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn tại CN Phú Thọ 52 2 Bảng 3.2 Bảng cơ cấu tín dụng theo thời gian. - Trong những năm gần đây hoạt động tín dụng của hệ thống Ngân hàng thƣơng mại nƣớc ta có nhiều đóng góp quan trọng cho sự phát triển nền kinh tế nhiều thành phần của đất nƣớc nhƣ: Kiềm chế lạm phát, là động lực thúc đẩy tăng trƣờng GDP với tốc độ cao và ngày càng ổn định, chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hƣớng công nghiệp hóa, hiện đại hóa....Nhiều ngân hàng thƣơng mại đã chuyển hƣớng cho vay mạnh mẽ vào các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, doanh nghiệp FDI, đẩy mạnh cho vay bán lẻ và mở rộng thị phần hoạt động, phát triển công nghệ, đa dạng sản phẩm dịch vụ nhƣ một Ngân hàng thƣơng mại hiện đại, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế, có cấu lao động, thúc đẩy phát triển kinh tế theo hƣớng đa dạng và hƣớng theo sự vận hành của nền kinh tế thị trƣờng. - Đồng thời chất lƣợng tín dụng đã dần đƣợc kiểm soát sau giai đoạn khá dài tăng trƣờng nóng và hệ quả của việc phát triển tín dụng khá ồ ạt. - Trong các hoạt động của ngân hàng, hoạt động tín dụng luôn chiếm vai trò quan trọng, nhất là đối với các Ngân hàng tại Việt Nam. - Hoạt động tín dụng đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, quyết định sự thành bại của một ngân hàng. - Vì vậy, việc quản lý rủi ro tín dụng là vấn đề quan trọng và cần thiết với bất kỳ một Ngân hàng thƣơng mại nào để đảm bảo sự tồn tại và phát triển của mình trong một môi trƣờng cạnh tranh hết sức gay gắt và quyết liệt nhƣ hiện nay.. - Nhận thức đƣợc tầm quan trọng hàng đầu của vấn đề quản lý rủi ro tín dụng trong hoạt động của Ngân hàng thƣơng mại và qua quá trình nghiên cứu,. - học tập, tìm hiểu và công tác về nghiệp vụ Quản lý rủi ro tại Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Phú Thọ(Sau đây gọi tắt là Ngân hàng MHB – Chi nhánh Phú Thọ) tôi nhận thấy công tác quản lý rủi ro tín dụng gặp không ít khó khăn và tồn tại những vấn đề bất cập, đặt ra một số vấn đề cần nghiên cứu giải quyết, đặc biệt cần tìm ra giải pháp để làm sao tăng trƣởng đƣợc quy mô đầu tƣ tín dụng nhƣng vẫn đảm bảo quản lý đƣợc rủi ro tín dụng trong mức cho phép. - Cần phải làm sao để nâng cao chất lƣợng tín dụng mà vẫn đảm bảo sự tăng trƣởng tín dụng đang là câu hỏi lớn của các nhà lãnh đạo, quản lý và cán bộ tín dụng Ngân hàng.. - Từ trƣớc đến nay đã có một số đề tài nghiên cứu về hoạt động tín dụng tại MHB - Phú Thọ nhƣng chƣa có đề tài nào có đánh giá sâu sắc về vấn đề quản lý rủi ro tín dụng, trong đó nhận định rõ những nguyên nhân mang tính chủ quan để chủ động có phƣơng hƣớng điều chỉnh khắc phục. - Từ nhận thức đó nên tôi chọn đề tài: “Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Phú Thọ” để nghiên cứu.. - Trong nề kinh tế thị trƣờng có tính cạnh tranh cao hiện nay các NHTM trong nƣớc đã dần ý thức đƣợc vai trò quan trọng của quản lý rủi ro tín dụng, đã đƣa hoạt động quản lý rủi ro gắn liền với hoạt động đầu tƣ tín dụng và giữ vai trò then chốt. - Thời gian qua đã có một số tác giả nghiên cứu về vấn đề hoạt động hoạt động tín dụng nói chung và và vấn đề quản lý rủi ro tín dụng nói riêng, đã đƣa ra những đánh giá khá chính xác và sát thực nhằm nâng cao hiệu quả đầu tƣ tín dụng, có thể kể đến một số đề tài nghiên cứu đã đƣợc bảo vệ sau:. - Đề tài “Phân tích và đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng Sông Cửu Long chi nhánh Phú Thọ” của Thạc sĩ Nguyễn Thị Việt Hà bảo vệ tại đại học Bách Khoa năm 2010, đã nghiên cứu về hoạt động tín dụng từ 2005 đến 2009 và. - đƣa ra một số giải pháp nhằm quản lý hoạt động tín dụng một cách hiệu quả hơn, trong đó hƣớng tới cải biến quy trình cấp tín dụng tại Ngân hàng.. - Đề tài “Nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tại Ngân hàng TMCP phát triển nhà Đồng bằng Sông Cửu Long chi nhánh Phú Thọ” của Thạc sĩ Nguyễn Xuân Hải bảo vệ tại Đại học Mỏ địa chất năm 2014, đã tập trung nghiên cứu về công tác quản lý rủi ro tại Ngân hàng, trong đã đề cập tới vấn đề quản lý rủi ro tín dụng nhƣ một phần quan trọng trong công tác quản lý rủi ro nói chung.. - Đề tài “Phát triển sản phẩm bán lẻ tại Ngân hàng TMCP phát triển nhà Đồng bằng Sông Cửu Long chi nhánh Phú Thọ” của Thạc sĩ Hà Quang bảo vệ tại Đại học Thái Nguyên năm 2013, đã ngiên cứu sâu về các sản phẩm dịch vụ bán lẻ, loại hình sản phẩm chiếm 80% cơ cấu sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng MHB - Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn đồng thời cũng đã đề cập đến vấn đề rủi ro tín dụng.. - Qua các công trình nghiên cứu trên có thể nhận thấy vấn đề nâng cao chất lƣợng tín dụng đã đƣợc các tác giả đề cập tới và coi đó nhƣ một nhiệm vụ thiết yếu trong hệ thống giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng. - Tuy nhiên hầu hết các đề tài nghiên cứu dựa trên phân tích số liệu để đánh giá về chất lƣợng tín dụng, việc đánh giá nguyên nhân tác động đến chất lƣợng tín dụng và mối tƣơng quan giữa quản lý rủi ro tín dụng với các nội dung công tác khác trong Ngân hàng chƣa đƣợc nghiên cứu sâu, chƣa có nghên cứu tổng thể về vấn đề quản lý rủi ro tín dụng để từ đó có những giải pháp mang tính xuyên suốt và mang tính quyết định trong việc nâng cao hiệu quả công tác tín dụng. - Và đây cũng chính là vấn đề chính mà đề tài sẽ nghiên cứu để đƣa ra những khuyến nghị cho các nhà quản lý trong việc quản lý rủi ro tín dụng tại các Ngân hàng thƣơng mại nói chung và Ngân hàng MHB – Chi nhánh Phú Thọ nói riêng.. - Hệ thống hóa góp phần làm rõ những vấn đề lý luận cơ bản về quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thƣơng mại. - Phân tích rõ thực trạng quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng MHB – Chi nhánh Phú Thọ. - Xác định rõ những thành tựu, những hạn chế tồn tại và nguyên nhân hạn chế của công tác quản lý rủi ro tín dụng, trên cơ sở đó đề ra những giải pháp đối với công tác quản lý rủi ro tín dụng của Ngân hàng MHB – Chi nhánh Phú Thọ trong thời gian tới.. - Hệ thống hóa các vấn đề lý thuyết về vấn đề Quản lý rủi ro tín dụng + Đặc điểm Quản lý rủi ro tín dụng trong ngân hàng thƣơng mại. - Các nhân tố ảnh hƣởng đến Quản lý rủi ro tín dụng trong ngân hàng thƣơng mại.. - Nghiên cứu Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng MHB - Chi nhánh Phú Thọ.. - Đƣa ra một số giải pháp về Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng MHB - Chi nhánh Phú Thọ.. - Đối tƣợng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu về Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng MHB – Chi nhánh Phú Thọ(nay là BIDV - Chi nhánh Hùng Vương) trong giai đoạn 2010-2014.. - Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng MHB – Chi nhánh Phú Thọ(nay là BIDV - Chi nhánh Hùng Vương). - Chương 1: Tổng quan và cơ sở lý luận về tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng trong Ngân hàng thương mại. - Chương 2: Phương pháp nghiên cứu về quản lý rủi ro Ngân hàng thương mại. - Chương 3: Thực trạng về rủi ro và Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng MHB - Chi nhánh Phú Thọ(nay là BIDV – Chi nhánh Hùng Vương). - Một số giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân BIDV - Chi nhánh Hùng Vương. - VỀ TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI. - Tín dụng.. - Tín dụng là quan hệ vay mƣợn, tạm thời sử dụng vốn của nhau dựa trên nguyên tắc hoàn trả và sự tin tƣởng. - Trong nền kinh tế thị trƣờng, nhiều loại hình quan hệ tín dụng cùng tồn tại nhƣ tín dụng thƣơng mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nƣớc, tín dụng thuê mua, tín dụng tiêu dùng, tín dụng quốc tế. - Trong đó tín dụng ngân hàng có thể đƣợc coi là quan hệ tín dụng quan trọng nhất, phổ biến nhất với nền kinh tế và thƣờng xuyên đƣợc quan tâm nghiên cứu.. - Tín dụng ngân hàng đƣợc hiểu là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng thƣơng mại, một tổ chức chuyên kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, một bên là các chủ thể còn lại của nền kinh tế. - Tuy nhiên, quan niệm phổ biến về tín dụng ngân hàng là: Tín dụng ngân hàng đƣợc hiểu là việc cho vay của Ngân hàng thƣơng mại với các chủ thể của nền kinh tế.. - Theo Điều 98 Luật số 47/2010/QH12 Luật Các tổ chức tín dụng thông qua ngày 16 tháng 06 năm 2010 do Chủ tịch Quốc hội Nguyễn Phú Trọng ký thì “cấp tín dụng là việc thoả thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, triết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”. - Một là, tín dụng dựa trên nền tảng lòng tin: Khi Ngân hàng và ngƣời vay xác lập quan hệ tín dụng thì dựa trên yếu tố cốt lõi và là điều kiện. - Sự gặp gỡ của Ngân hàng và ngƣời đi vay về lòng tin tƣởng là điều kiện để xác lập quan hệ tín dụng. - Hai là, tín dụng có tính thời hạn: Xuất phát từ tính chất tạm thời của quá trình chuyển giao quyền sử dụng vốn bắt nguồn ngay từ tính chất của hoạt động huy động vốn của các Ngân hàng thƣơng mại. - Tín dụng luôn gắn liền với quá trình luân chuyển vốn từ hình thái giá trị sang hình thái hiện vật và ngƣợc lại, với chu kì của quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng.. - Ba là, tín dụng có tính hoàn trả: Do chiụ sự chi phối của tính chất thời hạn, nguồn vốn mà bản thân ngân hàng đi vay cũng phải thanh toán theo những quy định cụ thể, hoạt động cho vay của Ngân hàng cũng phải có những ràng buộc nhất định đối với khách hàng vay để đảm bảo thu hồi vốn theo kế hoạch định sẵn, nhằm đảm bảo khả năng thanh toán nợ cho các chủ nợ khác của Ngân hàng.. - Bốn là, tín dụng có tính chuyển nhƣợng tạm thời: Tín dụng Ngân hàng là sự chuyển nhƣợng tạm thời một lƣợng giá trị từ Ngân hàng sang ngƣời đi vay. - Nếu không đảm bảo sự phù hợp này sẽ ảnh hƣởng đến quyền lợi tài chính và hoạt động kinh doanh của các bên, dẫn đến nguy cơ phá vỡ quan hệ tín dụng. - Thực chất tín dụng Ngân hàng chỉ có tính chuyển nhƣợng tạm thời lƣợng giá trị mà không thay đổi quyền sở hữu với lƣợng giá trị đó, ngƣời nhận quyền sử dụng chỉ có quyền sử dụng theo các điều kiện thỏa thuận mà không có quyền sở hữu.. - Một là, khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn gốc và lãi với thời gian xác định: Các khoản tín dụng của Ngân hàng chủ yếu có nguồn gốc từ các khoản tiền gửi của khách hàng và các khoản Ngân hàng vay mƣợn. - Do vậy Ngân hàng luôn yêu cầu ngƣời nhận tín dụng phải thực hiện đúng cam kết này. - Đây là điều kiện tồn tại và phát triển của Ngân hàng.. - Mục đích tài trợ đƣợc ghi rõ trong hợp đồng tín dụng đảm bảo Ngân hàng không tài trợ cho. - Vai trò của tín dụng.. - Trên cơ sở phát huy đƣợc các chức năng vốn có của Ngân hàng, tín dụng đóng một vai trò hết sức quan trọng trong đời sống kinh tế xã hội của không chỉ quốc gia đó mà còn ngay cả đối với các nƣớc mà nó có quan hệ giao dịch hay đặt chi nhánh.. - Vai trò của tín dụng đối với nền kinh tế.. - Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển:. - Tín dụng cho đến thời điểm hiện nay vẫn giữ chức năng kinh tế hàng đầu của các Ngân hàng Thƣơng mại. - Từ đó tín dụng đã góp phần điều tiết nguồn vốn, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn. - Tuy nhiên có thể thấy để đáp ứng suất vốn đầu tƣ trên chủ yếu thông qua kênh tín dụng của các Ngân hàng, góp phần rất lớn vào thúc đẩy phát triển sản xuất của nền kinh tế, có thể khái quát nhƣ sau:. - Thứ nhất: Tín dụng Ngân hàng đóng góp vai trò quan trọng trong việc giải quyết vốn tín dụng ứ đọng ở nơi này bù đắp sự thiếu hụt tạm thời ở nơi khác. - Tín dụng Ngân hàng lúc này sẽ đóng vai trò là trung tâm đáp ứng những nhu cầu vốn bổ sung cho đầu tƣ và phát triển. - Nhƣ vậy, tín dụng vừa góp phần đẩy mạnh tốc độ tập trung và tích lũy vốn cho nền kinh tế, vừa giúp cho doanh nghiệp rút ngắn đƣợc thời gian huy động vốn cho đầu tƣ mở rộng sản xuất. - Trong phạm vi đó, tín dụng giữ vai trò điều hòa vốn mà không làm tăng thêm hoặc giảm đi tổng nhu cầu trong nền kinh tế.. - Thứ hai: Tín dụng Ngân hàng góp phần điều chỉnh cơ cấu kinh tế.. - Giáo trình Ngân hàng thương mại Quản trị và nghiệp vụ. - Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng Sông Cửu Long chi nhánh Phú Thọ. - Ngân hàng MHB, 2010. - Ngân hàng nhà nƣớc, 2009. - Ngân hàng nhà nƣớc, 2011. - Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại. - Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Luật số 46/2010/QH12. - Luật các Tổ chức tín dụng – Luật số 47/2010/QH12. - Tài liệu khóa học: Phân tích tín dụng